Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банк продал долг коллекторам: советы юристов из R.TIGER». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Возможность передачи обязательств по кредиту в третьи руки может показаться необычной. Однако действительно, банковская организация имеет право продать задолженность так называемому преемнику, который станет кредитором вместо банка. Такой договор называется цессией: цедент, то есть изначальный кредитор, предоставляет цессионарию (как правило, коллекторскому агентству) право на взыскание задолженности в том виде, в каком она существует на текущий момент. Цессионарий имеет право требовать от заемщика сумму — определенный процент — за неправомерное удержание и использование средств, однако при желании может списывать часть обязательств и тем самым облегчать финансовые обязательства клиента.
Имеет ли банк право продавать долги клиентов
В п. 1 ст. 382 ГК РФ указывается на возможность продажи долга постороннему лицу (компании). В п.2 этой же статьи отмечается, что согласие должника при этом не требуется. Именно на эту статью ссылаются банковские работники, когда к ним обращаются с претензией разгневанные заемщики. Но в 2018 г. вступил в силу ФЗ РФ № 212-ФЗ частично отменяющий перечисленные пункты, п. 2 ст. 382 утратил силу. Права на долг новому кредитору могут быть переданы:
- с его согласия;
- в рамках исполнительного производства;
- в ходе процедуры банкротства;
- если подобное действие не противоречит договору и финансовая организация заблаговременно уведомила должника о своих действиях.
Во всех перечисленных случаях необходимо согласие должника. Банк обязан направить на адрес заемщика письмо, в котором описывает ситуацию и уведомляет его о своем решении. Если он этого не делает, новый кредитор рискует не получить ожидаемой выгоды, поскольку с момента подписания между ним и банком договора о продаже/переуступке прав заемщик перестает быть должником финансовой организации, но не становится его собственными должником. Между ним и новым кредитором ничего не было подписано, соответственно обязательств на него не возложено.
Если заемщик узнал о переуступке прав на свой долг со стороны банка от коллекторов или иным способом, помимо официального письма от банка, своего согласия на переуступку не давал, то он на вполне законных основаниях может ничего не платить и пригрозить коллектору обращением в правоохранительные органы.
При этом уведомлением считается и наличие письма на почте, которое заемщик не потрудился забрать и прочесть (ст. 165. 1 ГК РФ). В некоторых случаях официальный документ о переуступке прав в адрес заемщика направляет новый кредитор, но такое уведомление можно игнорировать, обратившись с претензией к банку или в суд, если коллектор настаивает на общении и уплате кредита именно ему.
Как общаться с коллекторами
Коллекторы могут запугивать должника, оказывать на него моральное давление, угрожать физической расправой, звонить или посещать не только его самого, но и его родственников. Не нужно поддаваться панике и уговорам. Если звонки и визиты совершаются ежедневно и неоднократно, коллекторы общаются не слишком вежливо, можно пригрозить обращением в суд или в полицию. Выслушивать оскорбления и угрозы нельзя. После того, как взята трубка телефона и начат разговор, коллектора стоит предупредить о том, что беседа записывается на диктофон.
Банк может передать долг сторонней организации, если это предусмотрено договором. Если банк передал долг коллекторам без уведомления должника, эту процедуру можно оспорить. Когда коллекторы звонят по чужому долгу разговаривать с ними не нужно, можно сразу же обратиться в полицию.
Законно ли банку продавать долг коллекторам?
Передача долга коллекторам, как правило, происходит не сразу после возникновения просроченной задолженности: многие банки (особенно крупные) сначала пытаются работать с клиентами-должниками собственными силами. В рамках работы с проблемной задолженностью большинство кредитных учреждений сообщает клиентам, что следующим этапом может стать продажа долга, но многие заемщики считают, что такие действия для банка незаконны.
В действительности, это не так: действующее законодательство позволяет банку передать долг третьему лицу. При этом в получении согласия от заемщика нет необходимости, от банка требуется только уведомить должника о переуступке права требования.
Иногда встречается информация о том, что если в договоре с банком нет прямого указания на возможность продажи долга третьему лицу, такая сделка будет считаться незаконной. На сегодняшний день право банка на передачу долга содержится в большинстве предлагаемых к подписанию заемщикам договоров, но если в вашем договоре такого пункта нет, попытаться оспорить сделку в суде возможно.
Если продажа долга происходит после суда, законный статус она имеет только в том случае, если коллекторское агентство обращалось в суд с иском, и по результатам его рассмотрения коллектор был признан новым кредитором по исполнительному листу. Если же процессуальное правопреемство оформлено не было, требования коллекторов неправомерны.
Как избежать продажи долга банка коллекторам?
Как мы уже говорили, продаже долга практически всегда предшествует предварительная работа с должником, поэтому у заемщика есть возможность использовать различные способы предотвращения его передачи коллекторам. Что делать, если вы не справляетесь с кредитной нагрузкой?
Главное, не пытаться скрыться от банка, а, напротив, обратиться в кредитное учреждение и уведомить его о сложившихся обстоятельствах (например, попадание под сокращение на работе многие банки рассматривают как уважительную причину). В этом случае у банка не сложится впечатление о вас как о недобропорядочном заемщике, соответственно, шанс сразу оказаться в числе «клиентов» коллекторского агентства снизится.
К числу возможных способов урегулирования ситуации относят:
- отсрочку выплат на несколько месяцев;
- реструктуризацию долга (ее часто называют «перезагрузкой» условий кредитного договора);
- рефинансирование кредита;
- консолидацию кредитов (если их несколько).
Достаточно часто банки идут навстречу клиентам, поскольку они заинтересованы в возврате денег им, а не коллекторам. Поэтому, если вы сможете убедить банк в своем желании погасить долг, он с большой долей вероятности пересмотрит условия (например, продлит срок погашения кредита, за счет чего уменьшится ежемесячный платеж).
Как поступить, если долг продали законно?
Если долг перешел коллекторам или частным лицам законно, вы обязаны возвращать деньги новому кредитору. Уклоняться от выполнения финансовых обязательств бессмысленно, потому что дело перейдет в суд. Судья встанет на сторону кредитора и заставит вернуть деньги.
Если работаете официально, работодателя обяжут отчислять часть вашего дохода в счет погашения долга. Для тех, кто не работает, домой придут судебные приставы, проведут опись имущества и ценных вещей, чтобы продать их на торгах. Все банковские счета и карты заблокируют, а также могут запретить выезд за границу.
Чтобы не доводить дело до запретов, описи имущества и блокировки счетов, действуйте на опережение. Идите на контакт с новым кредитором, сообщите причину, по которой не выплачиваете долг. Например, что сократили или уволили с работы, вы стоите на бирже труда, но пока нет вариантов трудоустройства. В этом случае банк может предложить кредитные каникулы.
Подробно о том, кому положены кредитные каникулы, писали в статье.
🏦 Право банка продать долг коллекторам
Банк действительно может продать долг заемщика коллекторам. Но при условии, что в договоре, который гражданин подписывал с банком, имелся соответствующий пункт. Банк не может передать задолженность коллекторскому агентству без согласия самого должника. А согласие выражается наличием в договоре пункта о том, что в случае просрочки платежей финансовое учреждение имеет право взыскать долг при помощи коллекторов. Когда гражданин подписывает договор, то соглашается со всеми его условиями.
Если же разрешение на передачу долга коллекторам в договоре отсутствует – это означает запрет. Некоторые банки пользуются тем, что клиенты обычно невнимательно читают договоры и ничего не разъясняют. Также есть случаи, когда долг передается коллекторам незаконно, не имея на то разрешения. Поэтому внимательно читайте документы перед тем, как подписывать.
Может ли клиент сам выкупить свой долг у банка
Заемщику запрещено участвовать в договоре цессии, когда речь идет о его собственных финансовых обязательствах. Если бы подобное разрешили, то большинство клиентов перестали бы вносить платежи по графику в расчете на выкуп ссуды за меньшую стоимость. Значит, выкупить свой долг у банка напрямую нельзя.
Чтобы обойти запрет, некоторые привлекают к сделке родственников, друзей, коллег. Закон разрешает банкам продавать чужие кредиты физическим лицам, то есть теоретически процедура реальна. Главная проблема в том, чтобы финансовое учреждение согласилось на переуступку прав. Такое бывает редко: каждого потенциального покупателя банк рассматривает как аффилированное лицо и тщательно проверяет на предмет сговора с заемщиком.
Реально ли выкупить долг у коллекторов
Взыскание долгов с граждан — основной источник прибыли у коллекторских агентств. Таким службам невыгодно переуступать кредиты третьим лицам, они идут на это лишь в крайних ситуациях, когда ссуду признают безнадежной. Как и в случае с банком, физлицо может обратиться к коллекторам через представителя с предложением выкупить долг. Алгоритм действий тот же. Посредник пишет заявление и предлагает кредитору условия. Идти навстречу или нет — агентство решает в индивидуальном порядке.
В интернете много объявлений от компаний, готовых взять на себя роль посредника и выкупить долг у банка или коллекторов. Будьте осторожны! Проверьте уставные документы организации и убедитесь, что это не мошенники. У вас могут взять деньги якобы на выкуп кредита и исчезнуть вместе с финансами. Работайте только по договору! Перед подписанием читайте текст внимательно, по возможности проконсультируйтесь с юристом.
Банки — кредиты — коллекторы — суд
Клиентка одного из банков Новосибирска оформила кредитную карту на 35 000 рублей под 25% годовых. На момент, когда у неё образовалась задолженность почти в 500 000 рублей, её банк вошёл в структуру МДМ-Банка. Там заметили долг гражданки и переуступил его коллекторам. При этом ни о смене банка, ни о том, что право взыскания по её долгу перешло к другим лицам, женщине не сообщили.
На момент, когда коллекторское агентство обратилось в суд, долг уже достиг почти 865 000 рублей.
Центральный райсуд Новосибирска признал, что ответчик не выполняла обязательства по кредиту, а значит, обязана выплатить всю сумму. В апелляции, Новосибирском областном суде, с этим согласились. Там же посчитали, что одобрение клиентки банка на переуступку долга не требовалось, поскольку личность кредитора в данном деле не важна. Главное — это исполнения обязательств по кредиту. Тем более что кредитный договор не имеет прямого запрета на передачу прав на долг третьим лицам.
Продажа долга юридического лица коллекторам
Допускается не только передача коллекторам невыплаченных кредитов рядовых граждан, но также продажа дебиторской задолженности банками.
Однако шансов взыскать долги юридических лиц меньше, и коллекторские агентства с большой неохотой идут на подобные сделки. Юридическое лицо в любой момент может вступить в процедуру банкротства, и, если в его активах не окажется ликвидного имущества, взыскать с него деньги не получится. С подобными проблемами можно столкнуться и в том случае, если юридическое лицо ликвидируется.
Вот почему в большинстве банков одним из главных требований к заемщику – юридическому лицу является наличие ликвидного залога, который выступает гарантией возврата кредитных средств. Но в ситуации с кредитами под залог имущества банки сами справляются с функцией взыскания задолженности и не продают ее сторонним организациям.
Перепродажа задолженности третьим лицам
Третьими лицами считаются субъекты, не принимавшие участия в заключении договора о кредитовании – это любые лица, за исключением банка, заемщика и поручителя. В процессе подписания соглашения о займе кредитор оповещает клиента о том, что в случае невозврата долга для его истребования будут привлечены коллекторы. Ставя свою подпись в договоре, заемщик выражает согласие со всеми условиями, следовательно, действия банка не выходят за рамки закона.
Выкупить собственный долг клиент не имеет права, потому что он выступает как одна из сторон кредитного договора. Продажа банком задолженности третьим лицам похожа на передачу долга коллекторам. Права финансовой организации как займодавца переходят к лицу, выкупившему долг, в объеме, предусмотренном кредитным договором на момент заключения. Помимо задолженности новому кредитору причитаются все проценты и пени, которые набежали. Во избежание всевозможных неустоек и прочих скрытых неприятностей новый кредитный договор желательно заверять нотариально.
Может ли банк продать ваш долг
Узнав о переуступке долга коллекторскому агентству, заёмщик задаётся вопросом: «Имеет ли право банк продать долг коллекторам без моего согласия?». Сомнения его обоснованы: должник в этой ситуации оказывается поневоле вовлечён в правоотношения, на которые своего согласия не давал.
А может ли банк в принципе продать чей-то долг коллекторам без соответствующего решения суда? Законна ли такая продажа? Не нарушает ли при этом кредитное учреждение права гражданина и условия заключённого договора?
Увы, но действия банка можно в подобных случаях признать законными при условии, что продажа долга была совершена с соблюдением определённых требований. Правовым обоснованием передачи долга третьему лицу являются статьи Гражданского Кодекса РФ (ст.ст.388-390); Федерального закона №395-1 (ст.33) и Федерального закона №230-ФЗ.
В ГК РФ, в частности, даётся определение сделки, направленной на передачу денежного обязательства от основного кредитора третьему лицу. Такая сделка называется цессией. Она позволяет кредитной организации (цеденту) частично возместить потери от невозвратного займа, а коллекторскому агентству (цессионарию) собственными силами попытаться взыскать задолженность.
Право банка принимать меры, направленные на обеспечение возвратности кредита, предусмотрено ст.33 ФЗ №395-1. Одной из таких мер в условиях, когда заёмщик грубо нарушает договор, является продажа долга специализированной организации, имеющей соответствующую лицензию. Таким образом, с точки зрения закона, банк имеет право на продажу долга без согласия клиента и судебного решения. Но лишь в том случае, если при заключении договора цессии был выполнен ряд условий.
Если банк продал ваш долг коллекторам, какие они имеют права?
Существует несколько законных способов, которые могут помочь решить денежные проблемы без возврата долгов и осуществления выплат:
- Поинтересуйтесь, какой срок исковой давности существует по кредитам. Возможно, истекло законных 3 года с даты последнего платежа. После этого срока кредиторы не вправе предъявлять требования по возврату долга. Это относится ко всем долгам, включая те, которые образовались по кредитному договору. Но на практике обычно никто не ждет истечения сроков. После просрочки следует продажа кредитной задолженности коллекторам, потом — судебное производство, где должник выступает ответчиком, после чего взыскание проводят судебные приставы.
- Почитайте условия страхования. Нередко при оформлении кредитов заемщики также оформляют страховые договоры. Возможно, у вас наступил страховой случай, и вы можете рассчитывать на компенсацию со стороны страховой компании.
- Обратитесь за банкротством физических лиц. Вам потребуется Арбитражный суд в вашем регионе. Необходимо составить заявление и подготовить ряд документов, послать в суд и инициировать процесс банкротства. Если произошла замена кредитора, вы должны подготовить соответствующие документы (например, извещение из коллекторского агентства). После суда все долги списываются, в среднем процедура длится около 8 месяцев. В 2021 году свое личное банкротство в России признали уже больше 30 000 человек.
Подробную информацию о том, как избавиться от коллекторов, мы дали здесь.
У вас возникли проблемы с кредиторами и, в особенности — с коллекторскими агентствами? Обращайтесь за компетентной правовой поддержкой в Москве к нашим юристам.
Работа осуществляется по всем регионам России. Звоните, мы обязательно поможем найти выход!
Если заемщик банка или МФО не может вернуть долг, то некоторые кредиторы начинают обращаться за помощью к коллекторским агентствам. Коллекторы при работе с должником должны соблюдать требования Федерального закона N 230. Закон посвящен защите прав и законных интересов физлиц в ходе возврата взыскателями просроченной задолженности.
- Коллекторы должны действовать добросовестно и разумно
- Нельзя применять к должнику силу, либо угрожать
- Нельзя наносить ущерб имуществу должника
- Нельзя оказывать психологическое давление на граждан
- Нельзя обманывать должника относительно размера долга, передачи дела в суд и т.д.
- Нельзя размещать сведения о должнике и его долге в открытом доступе
Если неплательщику будет нанесен ущерб или моральный урон, то коллекторы, а также стоящие за ними кредиторы должны возместить потери, возникшие у гражданина из-за неправомерных действий взыскателей.
До введения закона о коллекторах многие граждане страдали от действий взыскателей, поскольку, например, звонки на телефон могли поступать в неограниченном количестве. Сегодня все способы взаимодействия находятся под контролем.
Так, если коллектор желает прийти домой к должнику, он должен знать, что делать это можно только 1 раз в неделю.
Что касается телефонных соединений, то еженедельно взыскатели могут побеседовать с должником не более 2 раз.
Если говорить про СМС, то и здесь установлен лимит. Можно направить гражданину до 4 сообщений в неделю.
При контактах с неплательщиком коллекторы должны учитывать и положения стрелок на часовом циферблате. Все действия можно проводить только с 8 утра и до 10 вечера, если говорить о рабочих днях. В праздники или выходные общаться с должником можно с 9 утра и до 8 вечера.
Закон предоставил коллекторам право связываться с третьими лицами, под которыми понимают родственников, соседей и любых других физлиц, например, коллег по работе. При этом общение с третьими лицами должно обязательно происходить при соблюдении двух важных условий.
- Первое условие. У коллекторов должно быть согласие должника на работу с третьими лицами
- Второе условие. Со стороны третьего лицо не должно поступать возражений относительно звонков коллекторов
Если, например, должник отзывает свое согласие или третье лицо настоятельно просит его не беспокоить по чужому долгу, то коллекторы должны назамедлительно оставить свои попытки связаться с гражданином.
Часто третьи лица нужны коллекторам для того, чтобы выйти на должника. Например, неплательщик сменил номер. Бывает, что через родственников или коллег по работе хотят повлиять на должника. Расчет сводится к тому, что должнику станет стыдно из-за долговых переговоров за его спиной и он найдет в себе силы для погашения задолженности.
Имеет ли право банк продать долг коллекторам без моего согласия
Сегодня за порядком на рынке взыскания следит Федеральная служба судебных приставов. Если коллекторы или кредиторы нарушают условия законодательства, например, звонят сверх положенного числа раз, оказывают давление, угрожают, то должник может подать жалобу на них в электронном виде.
На сайте ФССП нужно найти специальный раздел, который называется «Интернет-приемная». Здесь представлена форма для заполнения. Гражданин указывает свои ФИО, адрес, телефон, а также объясняет суть обращения. По возможности к письму следует приложить файлы, которые подтверждают позицию заявителя.
В качестве подтверждающих файлов могут выступать скриншоты направляемых коллекторами сообщений, детализация телефонных звонков, аудио или видеозаписи переговоров.
После получения заявления гражданина приставы начинают проверку, опираясь в том числе и на свои источники данных. Если указанные гражданином сведения подтвердятся, то госслужащие составят протокол и направят его в суд. Суды, изучив материалы дела, могут признать нарушителей виновными и назначить им солидные штрафы.
- Реестр МФО
- Реестр коллекторов
- Узнать кредитную историю
- Вопрос юристу
- Калькулятор займов
- Кредитный рейтинг
- Реестр бюро КИ
Удобными и наименее рискованными для банков кредитными продуктами считаются ипотека и автокредит. Ведь они обеспечены залогом, и кредитору не придется беспокоиться о возврате средств. Головная боль банков — кредитные карты и потребительские кредиты. К тому же банки отчаянно бьются за клиентов. Точнее, за деньги, что те должны вернуть.
Для этого разработан целый комплекс мер:
- Сначала собственная служба взыскания выясняет причины нарушения графика выплат, пытается разрешить ситуацию цивилизованным способом.
- В среднем через 90 дней просрочки обязательства передаются коллекторским фирмам.
- Либо банк/МФО подает в суд для принудительного взыскания.
Если существует хоть мизерный шанс возврата (заемщик идет на диалог, вносит небольшие суммы), банк будет держаться за него до последнего. Клиенту предложат:
- реструктурировать кредит;
- погасить его частично;
- списать некоторые пени и штрафы.
Если должник не платит и не идет на переговоры, кредитная организация привлечет коллекторов. Банки и МФО вправе привлекать коллекторов, если это предусмотрено договором, поэтому обычно в договоре или правилах кредитования, которые являются приложением к нему, есть следующая в фраза:
- Если игнорировать звонки, коллекторы переходят к личным встречам. При встрече необходимо попросить представить документ, подтверждающий личность, договор (между банковской организацией и коллекторской службой или же договор уступки прав требования).
- При общении всегда старайтесь сохранять спокойствие. Ни в коем случае не подписывайте при встрече никаких документов, не передавайте коллекторам деньги и не давайте им сведений о себе.
- Если в ваш адрес поступают угрозы, сразу же вызывайте полицию.
В российской судебной практике немало случаев, когда при переуступке суд защищал интересы должника и вставал на его сторону. У задолжавших по кредитам граждан есть немало способов избавиться от исполнения взятых на себя ранее обязательств по кредитам.
Например, расторжение кредитного договора, признание сделки недействительной, оспаривание условий договора, банкротство гражданина и так далее.
Если долг продали коллекторам, то они вполне закономерно обратятся к вам с требованием погасить задолженность. При общении с ним помните о следующем:
- Не поддавайтесь на провокации, угрозы и давление коллекторов. Старайтесь сохранять спокойствие. Разговаривайте спокойным тоном.
- Не нужно отчитываться перед коллекторами и рассказывать им, как появилась задолженность, и по каким причинам нет возможности рассчитаться с банком.
- Также они не имеют права запрашивать информацию о месте вашей работы, спрашивать домашний адрес и сведения о родственниках — а вы не должны им сами все рассказывать.
- Не обещайте погасить долг к определенному сроку, также не стоит озвучивать суммы, которые бы могли внести.
- Можно отправлять коллекторов в суд или предложить договориться о приемлемых условиях.
Лучше всего в вашей ситуации списывать все на возникшие денежные проблемы, но без указания срока их решения. А если с момента, когда банк продал кредит, прошло более 4 месяцев, то вы можете направить в офис коллекторского агентства заявление о запрете личных встреч и телефонных звонков по поводу долга.
Передача долга без согласия
Самое главное что стоит запомнить – повлиять на передачу прав кредитора другому банку или финансовой организации нельзя. Заёмщик имеет права заемщика и может повлиять на процесс передачи кредита только в том случае, если настоит на включении в договор условия о запрете передачи прав другому банку или финансовой организации без его предварительного согласия. Вряд ли какой-либо банк пойдёт на это условие, так как любой кредитной организации необходима свобода в распоряжении её активами и в формировании финансовых стратегий. Важно чтобы у банка был ваш фактический адрес проживания. Так как в любом случае банк обязан уведомить заёмщика о передаче прав кредитора. В противном случае вы рискуете упустить ценную информацию.
Подведём итоги:
- Подписав кредитный договор вы соглашаетесь с тем, что права кредитора могут быть переданы другой кредитной организации.
- Условия кредитования, прописанные в первоначальном договоре, изменению не подлежат.
- Вам обязаны сообщить о передаче кредита другому банку. Но повлиять на процесс передачи прав нельзя.
- Также как и раньше, вы обязаны продолжать выплату займа. Отказ от обслуживания кредита приведёт к неприятным последствиям.