Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как бороться с коллекторами и избавиться от долга по кредиту». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Служба взыскания долгов по своей структуре похожа на колл-центр. Поэтому что-то говорить и объяснять менеджеру по телефону бесполезно: в следующий раз система выдаст ваш номер другому оператору – и вы будете вновь повторять все те же оправдания. Звонки не прекратятся. Поэтому, если вы хотите избавиться от навязанных бесед, нужно изучить закон №230-ФЗ и уяснить свои права и возможности.
Лайфхак: как отвязаться от коллекторов?
Совет подойдет людям, которые не связаны с должником. Если вам постоянно названивают коллекторы, действуйте их же способами — задавайте вопросы, предварительно включив аудиозапись.
Как только вам позвонит коллектор, сообщите, что вы не являетесь должником и не знаете этого человека. Уведомите собеседника о том, что разговор записывается. Это нужно, чтобы запись приняли в качестве доказательства, если до этого дойдет. Далее попросите звонящего представиться, сообщить название компании и должность. На этом не останавливайтесь! Запросите номер ИНН и ОГРН. Когда коллектор представит информацию, попросите прислать сканированную копию свидетельства о государственной регистрации. Это застанет его врасплох, скорее всего, он прекратит разговор.
Этими действиями вы покажете коллекторскому агентству свою подкованность в вопросе.
Как наказать банки и коллекторов за звонки вашим родственникам, знакомым и друзьям?
Согласно Федеральному закону «О персональных данных» — обработка этих данных осуществляется только с согласия субъекта, которому они принадлежат.
То есть: если друзья, родственники и знакомые должника не давали согласие на обработку своих персональных данных кредитному учреждению, которое требует возврата долга — названивать этим людям нельзя. Подобное нарушение влечёт за собой наказание.
ПРИМЕР ИЗ ПРАКТИКИ:
Клиент компании «Помощь заёмщикам / Finance Expert» — Андрей П. — сообщил юристу, что отдел взыскания «ОТП Банка» нарушил закон: а именно — стал звонить знакомым Андрея, угрожать и передавать личные данные должника.
Андрей попросил своих знакомых сделать запись этих звонков и скриншоты сообщений. С помощью них юристы компании составили жалобу и возбудили дело об административном нарушении.
ИТОГ:
«ОТП Банк» получил штраф в размере 50 000 рублей, за превышение своих полномочий во время взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности.
Коллекторы звонят по долгу.
Если у должника имеется просроченная непогашенная задолженность, звонков от коллекторских организаций не избежать. Однако, бояться их не стоит. Это вполне «рядовая» процедура взаимодействия с коллекторами. «Сценарий» звонков обычно такой: Вам звонит работник коллекторского агентства. Согласно закону, он должен представиться: назвать фамилию, имя отчество. Также он обязательно должен указать название организации, чьи интересы представляет. Далее должнику должен быть озвучен размер имеющегося долга. В частности, коллектор может предложить варианты решения возникшего долгового спора. С добросовестными коллекторскими организациями разговор происходит подобным образом. К сожалению, не всегда телефонный разговор происходит в конструктивном русле и не на повышенных тонах. Давайте рассмотрим примеры других, «неидеальных» телефонных звонков коллекторов с должниками.
-
работники коллекторских организаций звонят со «скрытых» номеров. Согласно действующему законодательству, запрещается скрывать информацию и номер телефона, с которого колллекторские агентства связываются с должником путем звонков и СМС-сообщений. Сам факт использования «скрытых» номеров говорит не только о нарушении закона коллекторами, но и о недобросовестности деятельности.
-
коллекторы звонят, не представившись и не указывая организацию, которую представляют. Если звонящий отказывается предоставить такую информацию, можете смело прекращать этот телефонный разговор. Вы не обязаны сообщать какую-либо информацию лицу, личность и род деятельности которого не известен.
-
в ходе разговора работники коллекторской организации просят уточнить ваши данные (к примеру, дату рождения, адрес регистрации и фактического проживания и т.п.). Должник не обязан сообщать коллектору сведения (они у них и так имеются), являющиеся предметом ваших личных персональных данных.
-
коллекторы за неуплату имеющегося долга угрожают физической расправой, порчей имущества. Указанные действия являются незаконными и караются уголовной ответственностью в отношении недобросовестных работников коллекторских организаций.
-
разговор переходит из конструктивного русла в угрозы и психологическое давление путем введения должника в заблуждение относительно природы долга и возможных последствий: угроза ареста счетов и карт, описание имущества, удержание средств из заработной платы, выезд «групп реагирования», запугивание уголовной ответственностью.
Прочие способы избавления от звонков
Когда заниматься доказательствами и написанием заявлений нет времени и сил, можно действовать следующими методами:
- Обратиться к руководству коллекторской компании. Если компания солидная и дорожит собственной репутацией, то она возьмет на себя ответственность за действия своих сотрудников и предотвратит дальнейшие звонки.
- Затребовать представление в письменном виде полномочия компании и конкретного сотрудника.
- Заблокировать входящие звонка абонента на сотовый телефон. Можно сменить номер мобильного. Вариант не самый удобный, причинит дополнительные хлопоты и неудобства.
- Отключить на время домашний телефон. Правда нет гарантии, что после его включения, звонки не повторяться.
При невозможности самостоятельно решить проблему, можно обратиться за помощью к профессиональным юристам.
Установите, кому вы должны и убедитесь в легальности работы взыскателя
Самое главное правило при предъявлении любых требований со стороны коллекторов – убедиться в наличии у них полномочий на взаимодействие с вами.
Для этого требуется:
- Закрепленное в кредитном договоре право банка передать работу по взысканию долга или уступить право требования третьим лицам.
- Оформленная соответствующим образом уступка прав требования (договор цессии).
- Наличие самого долга, поскольку иногда на момент обращения коллекторов долг уже может быть погашен.
- Уведомление должника о привлечении коллекторов, если только в договоре не прописано право банка на привлечение третьих лиц без уведомления должника.
Основные ограничения и права коллекторских служб по состоянию на 2022 год прописаны в ФЗ от 3 июля 2016 г. N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».
В частности, ст. 4-5 прописывают способы и ограничения на взаимодействие с должником, ст. 6-7 – условия для такого взаимодействия. Ст. 8 указанного ФЗ определяет порядок отказа гражданина от общения с коллекторами.
Самое главное: у вас нет НИКАКИХ обязанностей по общению с коллекторскими службами!
Вы имеете полное право в письменном виде потребовать прекращения любого взаимодействия и впоследствии осуществлять любые контакты только через государственные органы – суд или службу судебных приставов.
Никакой ответственности за отказ от общения с коллектором не предусмотрено!
Комплексное обращение
В целях экономии времени и достижении результата подается жалоба, адресованная нескольким контролирующим органам сразу. Преимущество такого обращения в широком охвате структур, ответственных за данные правоотношения. Если указать одновременно вышестоящие инстанции и подконтрольные им структуры, то вероятность более тщательного рассмотрения жалобы увеличивается.
Сложность составления подобной официальной бумаги — ее универсальный характер. Рассмотрение такого обращение должно быть в компетенции всех указанных в нем органов. Если ранее получались ответы из других ведомств, необходимо приложить их копии.
Хотя обращение единое для всех структур, ответ на него будет подготавливать каждый контролирующий орган по отдельности.
Как “по плохому” прекратить звонки коллекторов
Если по хорошему договорится с назойливыми вышибалами не получилось, то для того чтобы с ними расстаться, придется немного побегать.
Обратись с паспортом в отделение банка, который назвал коллектор. Возьми в банке справку об отсутствии у тебя задолженности перед этой кредитной организацией. Напиши заявление в банк, о там, что твой номер телефона ошибочно числится в базе данных, как контактный номер должника (возможно, потребуется приложить договор на оказание услуг телефонной связи). Копию справки и ответа банка на твое заявление отправьте на адрес коллекторского агентства.
Также можно написать заявление о том, что ты не являешься заемщиком банка и запрещаешь банку и лицам связанным с ним любое взаимодействие с тобой.
Если звонки не прекратятся, то пишите жалобу в полицию, прокуратуру, в Роспотребнадзор и ЦБ РФ.
Какой кредит считается чужим
Кредитование предусматривает заключение договора, по которому заемщик получает деньги в долг от банка или МФО. Одновременно возникает обязательство по возврату кредита в сроки, предусмотренные графиком платежей.
Взыскание долгов по кредитам и микрозаймам осуществляется при нарушении графика. Кредитор может сам заниматься взысканием, либо продать долг коллекторской компании. При переходе права требования по цессии должник не меняется, т.е. коллекторы не могут произвольно предъявить претензии лицу, не указанному в кредитном договоре.
Если вам предъявляют требование о погашении долга, который вы не брали, речь идет об ошибке, либо о чужом кредите. Ошибки могут возникать по невнимательности сотрудников банка или коллекторской фирмы, по причине сбоя в программах.
За несуществующий долг не придется отвечать, так как спорные вопросы можно урегулировать — дать пояснения, затребовать информацию или подать жалобу в ФССП, если коллекторы требуют деньги без оснований.
Самые распространённые причины
Действующая практика уже сформировала поводы, по которым граждане больше всего жалуются на взыскателей. Основные из них:
- Ненормированное количество обращений – по телефонным звонкам или с использованием электронной почты.
- Коллекторы постоянно угрожают детям или престарелым родителям.
- Постоянные угрозы о распространении информации о задолженности заёмщика будет доступна его соседям, коллегам и друзьям. Стоит знать, что сведения о размере взятого кредита, текущая задолженность и контактная информация относится к персональным данным и не может быть разглашена сторонним лицам.
- Звонки коллекторов по чужим долгам или должникам, о которых контактное лицо слышит впервые.
- Звонки ночью или в выходные и праздничные дни.
Волнующий вопрос – коллекторы звонят по чужому долгу, что делать? Как быстро и эффективно избавиться от звонков коллекторов?
Распространенная ситуация — ошибочный звонок коллекторов по чужому долгу. Причиной может быть неразбериха в действующей базе данных коллекторской фирмы. У коллекторов часто сохраняются телефонные номера, принадлежащие другим гражданам. При этом изменения в базу вносятся с задержкой. Человек удивляется — долг не мой, но коллекторы продолжают звонить и требовать деньги.
Чтобы избавиться от коллекторской фирмы, делаем следующее:
- уточняем у звонящего лица название компании, которую он представляет;
- рассказываем об ошибке и смене владельца номера;
- прощаемся и кладем трубку.
При отсутствии результата берем паспорт и идем в банк, берем справку об отсутствии долга и передаем его с заявлением в коллекторскую фирму. Если звонки от коллекторов по чужому долгу продолжают поступать, пишем жалобу в Роспотребнадзор или прокуратуру.
Сведения о родных, друзьях, супругах и прочих лицах разглашаются только с одобрения должника (указывается в договоре). Коллекторские фирмы знают это, но все равно действуют с нарушением законодательства, угрожают уголовной ответственностью и иными последствиями.
Чтобы избавиться от звонков, делаем следующее:
- информируем звонящего об отсутствии связи с заемщиком;
- говорим, что «долг не мой, и я не несу за него ответственности»;
- напоминаем о наличии статьи 152 ГК РФ, в которой защищается честь и достоинство гражданина;
- предупреждаем о намерении жаловаться на неправомерные действия.
Выстраиваем грамотный диалог
Важно понять, что попытки переубедить коллектора или настроить его на конструктивный диалог чаще всего ни к чему не приведут. Многие сотрудники действуют по четко установленному алгоритму (скрипту). Цель – пристыдить или запугать. Не нужно отвечать грубостью на грубость. Ваша задача – показать абсолютное спокойствие и сделать все возможное, чтобы вам больше не позвонили. А для этого не соглашайтесь со всем беспрекословно, а задавайте как можно больше вопросов. Кто спрашивает, тот и ведет беседу. Часто коллекторы не способны поддерживать беседу, которая выбивается из привычного скрипта.
С чего лучше начать? Получите максимум информации о звонящем. Для этого в вежливой форме попросите представиться и подтвердить принадлежность к организации, от имени которой ведется общение. Уточните название компании, ИНН и прочие юридические реквизиты агентства. Если эту информацию вам не дают – кладите трубку и заносите номер в черный список. Предупредите, что вы записываете разговор в целях личной безопасности, а запись будет предоставлена в надзорные органы и прокуратуру. Как только звонящий перестает управлять ситуацией, вежливо прощайтесь и заканчивайте общение.
Что делать, если коллекторы вам звонят
Телефонные звонки являются у коллекторов наиболее популярным средством коммуникации с должниками. И при общении они используют определенный алгоритм, знание которого позволяет взять инициативу в свои руки и избавиться от звонков коллекторов. Общение нужно выстраивать по следующей схеме: после стандартного приветствия коллектор спросит, может ли он услышать (называет ФИО должника). С этого момента вы должны перехватить инициативу и выстраивать линию разговора:
- Спросите ФИО коллектора и название коллекторского агентства, которое он представляет.
- Уточните фактический и почтовый адрес коллекторской конторы.
- Узнайте, относительно какой задолженности звонят, и кто является займодавцем.
- Уточните основания: по агентскому договору или переуступки прав требований.
- Запросите бумажные экземпляры документов, дающих коллекторам право требовать с вас уплаты долга.
- Уведомьте коллектора, что дальнейшее общение будет возможно только после получения документов.
- Вежливо завершите разговор.
Такие вопросы абсолютно законны, коллектор обязан сообщить информацию и выслать копии документов. Но важно учитывать, что он может банально не дать вам даже вставить слово, просто на автомате повторяя заученные фразы. Тогда остается только попрощаться, сообщив, что самостоятельно посетите офис или попросив связаться с вами более адекватному специалисту.
Если коллектор отказывается представиться, назвать агентство и реквизиты договора, по которому банк продал долг — крайне сомнительно, что они действуют официально и по закону. Позвоните в банк или МФО и проверьте информацию о привлечении коллекторов.
Если долг передан для взыскания коллекторскому агентству, помните:
- сотрудники могут позвонить не чаще 1 раза в день, и в строго ограниченное время;
- взыскатели вправе совершать звонки на телефоны третьих лиц, которые заемщик указывает в анкете при оформлении ссуды;
- не оскорбляйте звонящего специалиста, за это предусмотрена административная ответственность;
- ведите аудиозапись общения с взыскателем, предварительно уведомив его об этом;
- не нужно бояться коллекторов, они не вправе применять физическую силу или угрожать;
- при превышении должностных полномочий со стороны взыскателей подайте жалобу в уполномоченные госорганы.
Еще…
- Имеют ли коллекторы право подавать в суд на должника
- Стоит ли делать добровольное страхование от недобровольной потери работы
- Как правильно уведомить банк о невозможности платить кредит, образец заявления
- Что значит реструктуризация долга простыми словами, как правильно реструктуризировать кредит
Почему агентство звонит на работу
Могут ли коллекторы звонить на работу? Такие ситуации действительно встречаются, и в них есть смысл говорить об одном из двух случаев.
Вы указали номер в качестве контактного.
Возможно, банковская организация, в которой вы брали кредит, попросила вас указать в договоре рабочий телефон или иные способы связи с местом работы. В таком случае банк вправе сообщить данные, которые вы указали, третьим лицам при передаче задолженности в руки агентства.
Мнение эксперта
Михайлов Иван Кириллович
Юрист с 8-летним стажем. Специализируется в области уголовного права. Преподаватель права.
Агенты согласно законодательству могут звонить по этим номерам. Но если ваши коллеги не являются поручителями по кредиту, рассказывать им подробности коллекторы не могут.
Статья по теме: Если коллекторы подали в суд: что делать
Все сведения, защищенные банковской тайной, могут разглашаться только после письменного согласия, сообщать их без подписания соответствующих документов агентство не имеет права.
Данные получены незаконным путем.
Если Вы точно не указывали никаких сведений о месте работы при заключении договора с банком, значит коллекторское агентство получило эти данные неизвестным Вам путем. Это нарушает законодательство и показывает недобросовестность агентов, которые поступают таким образом.
Встречаются также ситуации, в которых коллекторы звонят на личные номера сотрудников организации, где Вы работаете: это также незаконно. Возможно, есть основания предполагать, что с Вами связываются мошенники.