Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое добровольное страхование жилья в квитанции ЖКХ». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Стоимость страхования по льготной программе была на порядок ниже среднерыночного тарифа на страхование квартиры — 1,96 руб. за 1 кв. м. Этот вид страхования был социально значимым, добровольным и серьезно востребованным — к программе подключились около 60% москвичей, отмечают в СК «Согласие».
Сколько будет строить страховка квартиры
На запрос «РБК-Недвижимости», сколько будет стоить страхование квартир в Москве с учетом таких же рисков, ни один из участников городской программы не смог дать ответ на момент публикации. На формирование страховых тарифов влияет множество факторов, а предложение формируется индивидуально для каждого клиента. По мнению СК «Согласие», отмена льготной программы повлияет на рынок и страховщики начнут предлагать продукты, схожие по цене с льготным страхованием.
Страхование недвижимости в классическом смысле обычно подразумевает составление индивидуальной программы под запрос страхователя, осмотр квартиры, согласование условий, пояснили в «АльфаСтраховании». У страховщиков есть аналогичные экспресс-продукты, не требующие осмотра, экспертной оценки имущества, расчета тарифа и стоимости страхования. Эти программы также можно оформить не выходя из дома, онлайн, и они будут защищать от наиболее важных рисков.
На сайтах многих страховых компаний есть калькуляторы, с помощью которых можно рассчитать стоимость полиса. Она будет зависть от набора рисков, которые нужны клиенту, а также суммы страхового покрытия.
Примерные тарифы на добровольное страхование жилья
Сумма, которую должны перечислять заинтересованные жильцы, достаточно гуманна – от 100 до 150 руб. в месяц. Это на порядок меньше среднерыночной стоимости услуг страхования недвижимости. У страхователя есть выбор: уплатить страховую премию единовременно или вносить платежи ежемесячно.
Возмещение по такому виду страхования жилья также бывает в двух вариантах. Если имущество страхователя погибло полностью, ему может быть предоставлена новая квартира. Второй вариант – выплата денежной компенсации, минимальный размер которой колеблется от 300 000 до 500 000 руб. Максимальная сумма рассчитывается согласно Постановлению Правительства № 433 от 12.04.2019 г. с учетом страхового тарифа, утвержденного Центробанком.
Как отказаться от дополнительных страховок до подписания договора
Все просто – вы отказываетесь от комплексного страхования, банк отказывает вам в льготной ставке. Или вовсе в ипотечном кредите. Да, редко, но бывают, случаи, в которых банк может отказать в кредите без объяснения причин и будет иметь на это полное право.
Для отказа от дополнительных страховок по ипотеке сообщите о своем намерении персональному менеджеру в банке. В случае если менеджер говорит, что такое невозможно, обращайтесь к его руководству. Для этого:
- подготовьте заявление в свободной форме на имя руководителя отделения в двух экземплярах;
- передайте одну копию лично менеджеру, на второй копии он должен поставить свою подпись и дату принятия заявления;
- можно дополнительно позвонить в службу поддержки клиентов банка и сообщить о данном обращении;
- ожидайте ответа банка.
Пока вы ждете решения банка, можно ознакомиться с предложениями конкурентов. В случае отказа банка, вы наверняка найдете более выгодное или как минимум такое же предложение. Как и в первом случае, даже при страховании только залогового имущества имеет смысл сравнить тарифы всех страховых компаний, аккредитованных банком. Почитать об этом можно здесь.
Плюсы отказа от доп. страховок:
- экономия денег.
Минусы:
- риск получения отказа по кредиту;
- гарантированное повышение ставки;
- риск невыплаты ипотеки при потере работы или проблемах со здоровьем;
Несмотря на кажущийся перевес в сторону недостатков при отказе от страховок по ипотеке, одно преимущество в виде экономии денег перевешивает все негативные последствия.
Что дает заемщику полис?
Зачастую некоторые заемщики выказывают недовольство относительно необходимости страхования жизни и здоровья при оформлении ипотеки, пытаясь всячески отказаться от страхования жизни по ипотеке.
Однако, если разобраться в сути такого вида страхования, можно понять, что оно выгодно не только банку, но и самому страхователю.
Итак, основное назначения страхования жизни при оформлении ипотеки заключается в следующем:
- защита финансового положения заёмщика, а также его семьи от непредвиденных обстоятельств. Так, в случае смерти или утраты трудоспособности страхователя, ответственность за погашение оставшейся суммы ипотеки ляжет на страховую компанию и семье погибшего не придется тянуть неподъемное финансовое бремя;
- защита ипотечного жилья страхователя. Даже если возникнут непредвиденные обстоятельства (смерть, утрата возможности продолжать трудовую деятельность), недвижимость, оформленная в ипотеку, останется семье заемщика, так как дальнейшим погашением кредита будет заниматься страховщик;
- банк получает гарантию того, что ипотечный кредит будет возвращен.
Плюс и минусы добровольного страхования
Плюсы:
- невысокая стоимость страховки – составляет около 2 рублей за 1 квадратный метр;
- заключить договор возможно на дому без выезда на офис (это доступно из-за того, что оплата внесена в квитанцию, которую доставляют ежемесячно).
При случае, если квартира не подлежит восстановлению, правительство предоставляет жилплощадь с такими же условиями и стоимостью, что принадлежало вам.
Минусы:
- монополия – отсутствие выбора других страховщиков;
- сумма выплат меньше, чем указанная при составлении договора;
- такой вид страхования не выгоден квартирам с дорогим ремонтом, так как страховка не покрывает ущерб;
- собственник должен доказать, что несчастный случай не был намеренным, сделать это очень сложно;
- минимальный перечень страховых случаев.
Например, если произошла утечка воды из стиральной или посудомоечной машины, то это не будет считаться страховым случаем.
В случае если собственник не желает страховать свое жилье, он не осуществляет ежемесячные выплаты. Но владелец жилья может совершать выплаты выборочно по месяцам.
Например, застраховать на время отсутствия в квартире. Просто заплатив взнос, он подтверждает свое согласие на страховку. Для этого не требуется заключение нового договора и бумажной волокиты.
МосОблЕИРЦ разъясняет: «добровольное страхование» – добровольная услуга
Единый платежный документ МосОблЕИРЦ содержит две итоговые суммы к оплате: с учетом и без учета добровольного страхования. Какую сумму оплачивать — выбирает плательщик.
Основной принцип предоставления услуги «страхование» – абсолютно добровольное принятие решения. Только собственник или плательщик коммунальной услуги вправе решать, будет ли он страховать свое жилье.
Если плательщик считает, что данная услуга не нужна, он оплачивает сумму, указанную в квитанции, без учета страхования.
МосОблЕИРЦ включает строку «добровольное страхование» в Единый платежный документ в рамках договора на оказание услуг по обслуживанию, начислению, сбору и учёту страховых платежей, заключённого со страховой компанией.
Законодательство не содержит требования об обязательном проведении конкурсных процедур для выбора страховщиков, осуществляющих добровольное страхование жилых помещений на территории субъекта Российской Федерации или муниципального образования.
«Соответственно, включение в ЕПД услуги «Добровольное страхование» осуществляется на основании договора между ООО «МосОблЕИРЦ» и страховщиком, заключенного в соответствии с гражданским и жилищным законодательствами», — разъясняет генеральный директор ООО «МосОблЕИРЦ» Ольга Роганова.
Оплачивая услугу, плательщик тем самым заключает договор страхования.
В свою очередь, страховая компания размещает публичный договор-оферту в сети «Интернет» в соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 №4015-1.
После акцептования оферты страховая компания направляет страхователю полис страхования. Дополнительного подписания каких-либо документов или осмотра квартиры не требуется.
Размер ежемесячного страхового взноса зависит от площади квартиры и от условий страховой компании. В ЕПД абонентам предлагаются базовые тарифы страхования. Информацию по другим страховым полисам, с расширенным перечнем услуг, можно получить в клиентских офисах МосОблЕИРЦ.
Страхование квартиры действует один календарный месяц, следующий за месяцем, когда была произведена оплата.
Важно: плательщику необходимо внести сумму, достаточную для оплаты всех начислений по ЕПД (жилищных, коммунальных услуг, при наличии — текущей задолженности) и страхового взноса.
Если внесенная сумма меньше требуемой, квартира не будет застрахована, а излишек будет направлен в счет оплаты жилищно-коммунальных услуг.
При оплате ЕПД через банк или терминал плательщику предлагается возможность выбора – оплачивать ЕПД со страховкой или без.
В случае оплаты ЕПД через Личный кабинет клиента на сайте МосОблЕИРЦ отображается «рекомендованная сумма к оплате», где учтена услуга «добровольное страхование».
Если оплата производится без учета страхования, задолженность на следующий расчетный период по данной услуге не переходит, а сумма баланса обновляется после формирования ЕПД следующего расчетного периода.
Услуга «Добровольное страхование» в ЕПД — лишь один из множества вариантов страхования жилого помещения.
Что представляет собой добровольная страховка
Страхование квартиры – процесс необязательный. Личное решение каждого собственника, оплатить договор или отказаться. На часто задаваемый вопрос: что же это такое — добровольное страхование в квитанции ЖКХ, ответ прост. По сути, это акт, который составили не государственные службы, а частные, поэтому выбор за каждым, стоит или нет. Заключение договора дает гарантии о выплате страхового возмещения и любого серьезного ущерба имуществу.
Существует специализированная муниципальная программа, которую реализует ГКУ «Центр жилищного страхования». Именно центр занимается подбором сети страховой компании, выполняет процедуры общей организации дополнительных элементов (буклеты, визитные карточки, рекламные прайс — листы и баннеры). Договор о печати в квитанции ЖКУ информации о взносах – входит в их полномочия.
Пункты, которые включает в себя эта льготная программа:
- Преимущество в рассрочке. Она продляетсяч на срок до одного года. В обычной программе, без льгот, выплатить страховую сумму необходимо за 4 сеанса.
- Отсутствует процент, который постоянно повышается.
Система страхового случая включает маленький взнос – от общей суммы он составляет 0, 05 % (19, 45 рублей) - Преимущества муниципальной программы в низких взносах, выгодной уплате. Ставки у других страховщиков составляют около 0, 7 %, это в 10 раз больше.
Страхование в квитанции ЖКХ – это выгодная сделка, если вам дорого ваше имущество.
Это не только жилплощадь, как все привыкли думать.
Дом (квартира) со всеми элементами конструкции: полы, стены, окна, потолки, двери. Инженерные коммуникации (система водоснабжения, электричества, газовые установки). Учитывается каждый квадратный метр и :
- оборудование инженерного типа;
- канализационные сети.
Важно! Страховые полисы стают доступные всем гражданам, ведь в их продвижении заинтересовано правительство.
События, из – за которых возможно оформление полиса:
- взрывы (исключение: акт терроризма);
- нарушение работы водных коммуникаций (потоп, проблема с батареями, протечка крыши, канализация);
- пожар. Страховка будет активна, даже если погорельцы находятся за пределами помещения;
- природные катаклизмы, причиняющие урон жилплощади (ветер ураганной силы, гроза, снежная непогода).
Кто может рассчитывать на заключение договора:
- собственники помещений, которые имеют прописку, регистрацию РФ;
- субарендаторы жилплощади, которая находится на попечении государственных служб;
- граждане, которые пользуются ипотечным или районным имуществом;
- страхование помещения, в котором несколько собственников, договор может заключить один из них, по общему соглашению.
Можно ли отказаться от оплаты
Многих граждан интересует возможность отказа от добровольного страхования жилья. Это не удивительно, ведь аналогичные программы работали до вступления в силу нового ФЗ. Такой опыт получили граждане столицы, МО, СПб, Краснодара и ряда других городов. С годами охват увеличивается.
Ранее уже отмечалось, что жилищное страхование является добровольным. Это означает, что появление дополнительной графы в квитанции не несет рисков для плательщика.
Человек вправе игнорировать эту строку не вносить платежи. Кроме того, до 3 августа 2020 года закон не вступил в силу, поэтому управляющие компании действуют по собственной инициативе.
Иное дело, если гражданин хочет защититься от непредвиденных ситуаций. В таком случае необходимо прийти в УК, изучить условия и возможности нововведения. Параллельно важно получить данные по страховой фирме. Если человеку не интересно предложение, он вправе оформить договор с другим страховщиком.
Если гражданин автоматически платил по счетам и несколько раз внес деньги по добровольному страхованию, нужно прийти в страховую фирму и оформить заявку на расторжение соглашения.
После этого требуется сходить в управляющую компанию и письменно отказаться от участия в программе страхования. Параллельно можно требовать удаления подписи из квитанции на оплату.
Зачем нужно добровольное страхование квартиры?
Цель государства – обеспечить заблаговременную страховку жилья россиян от самых распространенных чрезвычайных ситуаций: наводнение, пожар, коммунальные аварии. Тем не менее, многие соотечественники против перекладывания заботы о сохранности квартир и домов на собственные плечи. Максимум, на что они готовы: совместное с государством финансирование страхования жилища при покрытии властями не менее 90% страховых взносов.
Правительство РФ на протяжении 15 лет пытается заставить россиян заранее оплачивать риски путем страхования недвижимого имущества. В отличие от иностранных государств, в нашей стране почти отсутствует культура страхования жизни и квартир, люди вкладываются только в страхование автомобилей, которое является обязательным.
В начале августа в силу вступает пилотный проект, в рамках которого владельцы жилья буду вносить страховые взносы в рамках оплаты квитанций по коммунальным платежам. Изменения начнут работать в семи регионах страны: Санкт-Петербург, Московская, Ленинградская, Свердловская, Новосибирская, Тюменская и Тверская области.
Москва является участником добровольной программы страхования уже более 20 лет – с далекого 1995 года. Более 2 миллионов москвичей уже позаботились о сохранности своего жилья и застраховали имущество от пожаров, стихийных бедствий, коммунальных аварий и взрывов. Здесь страховые выплатили более 42 миллионов рублей.
Аналогичная программа успешно действует и в Краснодарском крае, где выплаты за последние 4 года составили чуть меньше 10 миллионов рублей, причем в период затопления Туапсинского и еще двух районов на Кубани застрахованные лица уже получали в среднем по 90 тысяч рублей.
Страховая сумма и страховая премия
Муниципальная программа – это минимальная страховая защита, но ее можно расширить по желанию собственника квартиры.
В рамках этой программа Страхователю предлагается 2 варианта страхования:
- Страховая премия 19,44 рублей, страховая сумма – 36300 руб/кв.м. Ответственность Страховщика 85 %, Правительства Москвы – 15 %. Страховое свидетельство (оферта) высылается Страхователю.
- Страховая премия 32,44 рубля, страховая сумма 54450 руб/кв.м. Ответственность Страховщика 95 %, Правительства Москвы – 5 %. Оформляется годовой договор добровольного страхования имущества, который подписывается обеими сторонами – страхователем и страховщиком.
Компании, принимающие участие в муниципальной программе страхования жилья с радостью предложат желающим заключить еще один договор, куда можно включить все риски и любое имущество.
Страховая программа создана на основании документов:
- ГК РФ, «Страхование», гл. 48.
- Об организации страхового дела, закон №4015-1 от 27 ноября 1992 г.
- Жилищный кодекс России, ст. 2.
Среди страховщиков проводится открытый конкурс. Победившие компании рассылают нанимателям и собственникам свидетельства о добровольном страховании жилого помещения. Это публичные оферты на 1 год, предусматривающие ежемесячную оплату взносов.
Кроме страховщиков, ответственность за программу добровольного жилищного страхования несет правительство Москвы:
- при повреждениях недвижимости — дополнительно компенсирует ущерб;
- при уничтожении — гарантирует предоставление нового жилья.
Как отказаться от страхования жилья в квитанции ЖКХ?
Договоры добровольного страхования, введенного ФЗ № 320, являются безакцептными. Гражданин, который увидел (или не заметил) новую строку в квитанции за коммуналку, оплатил счет полностью, тем самым дал согласие на участие в программе. Тогда плательщик может рассчитывать на возмещение ущерба по страховке жилья от ЧС. Если же собственник не хочет вносить взносы на страхование, то он может не платить, тогда договор не будет заключен. Пеня за непогашенный платеж должна отсутствовать.
Как отказаться, если несколько страховых взносов все же были уплачены? В таком случае придется подать заявление о досрочном прекращении договора в страховую компанию. Второе заявление об отказе от участия в программе необходимо направить в управляющую компанию. Можно попросить УК убрать данную строку из квитанции.
Внимание! Если собственник заинтересован в добровольном страховании, рекомендуется изучить договор, ознакомиться со страховой фирмой. Бланк договора должен находиться в управляющей компании. Если условия добровольного страхования не устраивают плательщика, он имеет право оформить страховой полис в любой другой организации.
Что делать, если произошел страховой случай?
При наступлении страхового случая:
- немедленно сообщите в противопожарную службу, аварийные службы или другие компетентные органы;
- в течение трех рабочих дней с момента, когда вы узнали о произошедшем инциденте, сообщите о нем в страховую компанию.
Для оформления убытков предоставьте в страховую компанию следующие документы:
- заявление с описанием страхового события и повреждений жилого помещения;
- документ, подтверждающий факт уплаты страхового взноса;
- документ, удостоверяющий личность, гражданство и место жительства страхователя, например, паспорт;
- правоустанавливающие документы на жилое помещение;
- свидетельство или полис о страховании жилого помещения;
- документ из компетентной организации, устанавливающий дату и причину события, повлекшего повреждение (уничтожение) жилого помещения;
- банковские реквизиты для получения страхового возмещения.
Нанесенный в результате страхового случая ущерб рассчитывается с учетом повреждений всех конструктивных элементов, элементов отделки, инженерного оборудования, элементов внутренних коммуникаций, относящихся к застрахованному жилому помещению.
Муниципальная программа позволяет страховать квартиру для собственника или нанимателя, который официально проживает на площади, то есть имеет регистрацию. При приобретении собственником второй жилой недвижимости, он не имеет права без регистрации вступать в программу. Но если он сдаст жилье в аренду или позволит кому-то пользоваться жилплощадью, то они смогут встать в очередь на получение страховки.
Коммунальные квартиры подразумевают, что каждый владелец имеет свою часть. Поэтому каждый собственник может отдельно заключить договор страхования, только на свою часть недвижимости. Кухни, ванные комнаты и другие места общего пользования в таких квартирах нельзя страховать. Коммунальный платеж будет рассчитываться для каждого собственника в отдельности.
Любой дом имеет ту территорию, доступную для каждого жителя, поэтому для страхования подобных мест необходимо проводить собрание, в ходе которого будет определено решение большинством голосов.
Если же более половины проголосовали за отсутствие необходимости страхования, то проводить процедуру будет невозможно. А вот при вынесении положительного решения ответственность ложится на одного из жильцов либо на управляющую компанию, либо на управление ТСЖ.
Сказать, что данная программа не находит своих сторонников, будет неверно. Низкая стоимость ежемесячных взносов и гарантия каких-то средств в случае аварий и т. д. – это мотивы, по которым многие жители страны соглашаются оплачивать добровольное страхование.
Предлагаем ознакомиться: Кто такие страховые брокеры
В то же время, в программе можно обнаружить подводные камни, на которые натыкаются ее участники. Об этом свидетельствуют многочисленные отзывы людей, столкнувшихся с отказом в выплате страховых сумм.
Одна из распространенных ситуаций, когда вашу квартиру залили соседи, не закрывшие вовремя кран. То, что не выплатят страховку этим соседям, понятно – авария произошла по их вине и в перечень страховых случаев не входит. Но, к сожалению, никто страховку не платит и вам.
Чтобы возместить понесенный ущерб, вы должны либо полюбовно договориться с соседями, надавив на их совесть, либо обратиться в суд и уже там добиваться справедливости и денег.
А вот если зальет вас сосед из-за того, что прорвало трубу, которую обслуживать обязана управляющая компания, то здесь уже рассчитывать на получение страховки вполне реально. Кстати, опять же, если суммы страховки не хватит для полноценного ремонта, то получить недостающие средства вы можете через суд.
Страхование квартиры в квитанции ЖКХ — законно ли это
Сразу стоит отметить, что появление в квитанциях ЖКХ строки, касающейся внесения платы за страхование, абсолютно законно.
Главным образом данное новшество связано со вступлением в силу 4 августа 2020 года Федерального закона РФ от 03.08.2018 года № 320-ФЗ, в рамках которого предусматривается запуск ряда региональных программ добровольного страхования жилья гражданина от ущерба, причиненного в результате наступления разных чрезвычайных событий.
Несмотря на то, что наличие такой строки в квитанции вполне законно, это вовсе не означает, что собственники квартир должны платить указанную сумму. Такой вид страхования является добровольным, поэтому оплачивать страховку необязательно.