Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банкротство физических лиц: как обнулить долги и что будет потом». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если коротко, то нет, сэкономить не удастся, но можно наделать ошибок, что приведет к дополнительным разборкам. Иногда люди отказываются от юридической помощи, чтобы сократить расходы. В итоге экономия оказывается не экономной, и через 2-3 месяца после запуска процедуры или отказа в Арбитражном суде человек приходит к юристам и просит обанкротить его, потому что не справляется с ситуацией.
Последствия судебного и внесудебного банкротства
Независимо от того, какой именно способ для запуска процедуры банкротства был выбран должником, стоит готовиться к таким последствиям:
- отсутствует возможность получения новых кредитов или займов;
- не получится выступить поручителем по обязательствам 3-х лиц;
- все проценты и штрафные санкции в виде пени и неустоек прекращают начисляться, независимо от того, предусмотрены они кредитным договором или нет;
- кредитор больше не сможет на прямую предъявить требования должнику. Для любого контакта необходимо обратиться к управляющему (в случае процедуры судебного банкротства) или в суд (при несудебной процедуре банкротства).
Возможность снижения госпошлины
Госпошлина, которая назначается АС для физлиц при банкротстве вправе меняться в зависимости от такого фактора, как финансовое состояние обанкротившегося человека. С учетом озвученного нюанса величина госпошлины за банкротство физического лица способна уменьшаться. Также плательщику АС сможет обеспечить рассрочку (отсрочку). Длительность выплаты пошлины в рассрочку около 6 мес.
Определенных критериев, которые позволили бы установить материальное положение, закон не предъявляет. Решение относительно материального положения клиента выносится на усмотрение суда. За защитой прав к суду часто обращаются люди, у которых отсутствует возможность уплатить пошлину государству сразу, в полной мере
Физическое лицо при подаче ходатайства относительно уменьшения размера госпошлины при банкротстве, выплате этого взноса в рассрочку обязано предоставить доказательства невозможности внесения за раз такой суммы.
Подтвердить тяжелое положение гражданина могут нижеуказанные доказательства:
- справка о зарплате (маленькой);
- справка, подтверждающая инвалидность;
- справка, которая выдается налоговыми органами, относительно наличия во владении обанкротившегося человека транспортных средств, недвижимости;
- справка, подтверждающая постановку на учет, как безработного. Также должна прилагаться бумага с данными о величине назначенного пособия;
- наличие пособия, пенсии;
- справка, подтверждающая задержку выплаты пенсии, получки;
- справка, показывающая доходы членов семьи, которые проживают с обанкротившимся человеком;
- бумага, подтверждающая факт того, что на иждивении физ. лица находятся другие лица.
При наличии описанного ходатайства, сопровождающих его необходимых справок, документов, суд вправе выносить решение, касающееся отсрочки, уменьшения суммы госпошлины для физлиц при банкротстве. Еще суд вправе отказать в описанных выше действиях по причине признания доводов истца необоснованными. По собственной инициативе суд не может освобождать физическое лицо от предоставления госпошлины при банкротстве.
Отсрочку, выплату в рассроченном виде пошлины АС вправе предоставить обанкротившемуся на срок, длительность которого не более года. На более длительный период рассрочку могут назначать (до
Отсрочку по проведению выплаты пошлины, ее выплату в рассроченном виде могут назначать АС, когда физлицо неспособно
- нанесение банкроту ущерба вследствие обстоятельств непреодолимой силы. Это могут быть стихийные бедствия
и т. д. ; - положение банкрота делает невозможным уплату пошлины государству за раз;
- появление признаков несостоятельности при условии уплаты пошлины государству за один раз.
Другое дело — сумма долга для банкротства, которое проводится через МФЦ. В 2023 году она ограничена и составляет от 50 до 500 тысяч рублей. Это означает, что направить заявление в многофункциональный центр можно только в том случае, если суммарный размер долговых обязательств находится в этом диапазоне. Если долг превышает 500 000 рублей, то единственный способ признать себя банкротом — обратиться в суд.
Не стоит забывать, что для банкротства через МФЦ есть еще одно важное условие: отсутствие открытых производств в ФССП. Они должны быть остановлены в силу отсутствия у гражданина имущества, подлежащего реализации. Это делает банкротство через многофункциональные центры менее доступным, чем обращение с аналогичным заявлением в суд.
Процедура банкротства по шагам
Если никаких иных решений погашения долговых обязательств найти не удалось, то действовать нужно решительно. Если задолженность превышает 500 000 руб., то пошаговая инструкция признания банкротства физического лица состоит в следующих действиях:
- сбор документов;
- к заявлению приложить описание сложившейся ситуации в произвольной форме;
- отправка заявления с приложением и пакетом документов в арбитраж.
После фактической приемки заявления кредиторы уже не правомерны требовать с банкрота деньги. Гражданин прекращает платить взносы по кредитам. А суд в этот период будет заниматься проверкой представленных сведений.
Судья может предложить долговую реструктуризацию. График выплат предлагает займодатель либо сам банкрот, но срок не может быть больше 36 месяцев. Ведущее значение отводится доходу должника. Из него вычитается прожиточный минимум, который остается физлицу на жизнь, а остальное отчисляется кредиторам.
Когда суд признает гражданина банкротом, назначается оценка его имущества. Если одна из сторон не согласна с оценкой, то можно ее оспорить. Затем арбитражный управляющий организует торги, с которых можно реализовать:
- транспорт;
- недвижимое имущество;
- драгоценности или предметы роскоши;
- бытовую технику.
При стоимости имущественной массы, превышающей 100 000 руб., проводят открытый аукцион, куда предварительно приглашают кредиторов. Вырученные с торгов деньги распределяются на погашение задолженности.
Суть данной процедуры – помочь должнику расплатиться со своими долгами путем предоставления рассрочек, плана погашения кредита и т.п.
Когда введение реструктуризации невозможно
Процедура реструктуризации не вводится:
- Если должник не имеет стабильного дохода;
- Был осужден за экономические преступления, не истек срок административного наказания за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, фиктивное или преднамеренное банкротство;
- Гражданин не признавался банкротом в течение последних 5 лет, а план реструктуризации не утверждался в течение последних 8 лет.
Если гражданин отвечает хотя бы одному из требований, то процедура реструктуризации заменяется реализацией имущества.
Стоимость услуг финансового управляющего
Финансовый управляющий — это обязательный посредник между судом, должником и кредиторами. Как только вводится процедура банкротства, именно финуправляющий общается с кредиторами должника. Последний освобождается, наконец, от некоторого бремени, например от их звонков. Кроме того, перестают начисляться проценты и неустойки, а также действовать исполнительные документы в отношении имущества закладчика.
Процентная часть вознаграждения финансовому управляющему является договорной. В Законе №127-ФЗ речь идет о 7% от суммы удовлетворенных требований кредиторов[3]. Это означает, что после реализации имущества должника (если она была осуществлена), финансовый управляющий получает 7% от суммы выручки. Но такой расчет интересен специалисту, нанятому кредиторами: чем больше они смогут с вас взыскать, тем выше будет его вознаграждение. Не стоит забывать и о фиксированной части оплаты, составляющей 25 000 рублей, которая вносится в смету в графу «досудебные расходы» еще на этапе подачи документов. Таким образом, можно говорить, что стоимость услуг финансового управляющего начинается от 25 000 рублей. К данным услугам относятся:
- проверка обоснованности финансовых претензий со стороны кредиторов;
- установление лимитов на расходы должника;
- управление средствами на счетах должника-банкрота, совершение от его имени сделок по продаже имущества, представление его интересов в суде;
- оспаривание в суде сделок, которые были совершены должником в течение трех лет до банкротства;
- истребование необходимых доказательств в суде;
- публикация сведений о ходе процедуры в газете «Коммерсантъ» и в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ);
- составление отчетов о проделанной работе.
Нанимая финансового управляющего, следует понимать, что этому человеку доверяются все средства. Поэтому стоимость банкротства физического лица не может быть низкой.
Основания для банкротства
Для инициирования процедуры банкротства необходимо, чтобы были выполнены условия банкротства для физических лиц. Только при их соблюдении должник может оформить банкротство физического лица, например, по кредитам
Признаки банкротства:
- сумма долга не менее 500 тыс руб и просрочка по обязательствам должника не менее 3 мес, в этом случае проводится судебное разбирательство в арбитражном суде (ч. 2 ст. 213.3 127-ФЗ). Подать на банкротство самостоятельно вправе сам должник, конкурсный кредитор или уполномоченный орган (ч. 1 ст. 213.3 127-ФЗ);
- сумма долга от 50 тыс до 500 тыс руб, в этом случае должник может быть признан банкротом по упрощённой процедуре, то есть во внесудебном порядке по заявлению (ч. 1 ст. 223.2 127-ФЗ).
Процедура банкротства физического лица
Процедура банкротства физлица в судебном порядке регламентируется положениями статей §1.1 127-ФЗ и производится поэтапно. Приводим пошаговую инструкцию, как пройти процедуру банкротства физическому лицу:
- Начать процедуру банкротства физического лица в 2023 году в судебном порядке вправе должник, конкурсный кредитор и уполномоченный орган (ч. 1 ст. 213.3).
- Должник обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств в полном объеме перед другими кредиторами, и размер таких обязательств составляет не менее 500 тыс руб, не позднее 30-ти рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом (ч. 1 ст. 213.4).
- Заявителю нужно собрать документы (о них в следующем разделе).
- Затем ему следует обратиться в арбитражный суд по месту жительства и подать заявление с приложением документов.
- После подачи заявления вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов.
Что происходит после банкротства
Главное, что получает должник после завершения процедуры банкротства физического лица – освобождение от долгового бремени (долги списываются при банкротстве физических лиц), что приносит большинству людей ощущение спокойствия и душевного комфорта. После банкротства физического лица жизнь, по крайне мере в части её финансовой составляющей, начинается «с чистого листа».
Если коротко говорить о том, чем опасно банкротство, то это реализация имущества должника для удовлетворения требований кредиторов. Далеко не всегда получается сохранить имущество, в том числе имущество супруга, поскольку совместно нажитое имущество также подлежит реализации. Кроме того, на банкрота накладывается ряд ограничений, о которых рассказываем в последнем разделе.
Суть реструктуризации
Реструктуризация дает возможность восстановить платежную дисциплину и рассчитаться с долгами на довольно выгодных условиях. Но для этого у заемщика должны быть возможности: хороший официальный доход, которого достаточно для возвращения к прежнему графику платежей за 3 года. При этом должны оставаться деньги «на жизнь» семьи. Поэтому на практике процедура реструктуризации применяется редко. Кроме того, при рассмотрении этого варианта нужно учитывать серьезные ограничения, которые накладываются на повседневную жизнь гражданина:
- Заемщику запретят совершать сделки на сумму более 50 тыс. руб. без согласия финансового управляющего.
- Кредиторы получат информацию о наличии ценного имущества и сделках с ним за последние годы.
- В течение 5 лет после завершения процедуры необходимо будет уведомлять нового кредитора о прохождении процедуры реструктуризации долгов.
- Максимальный срок реструктуризации — 36 месяцев.
Если Ваш долг находится у агентства ЭОС, то, возможно, сотрудничество с компанией окажется более выгодным, чем реструктуризация на таких условиях.
Последствия признания гражданина банкротом
К сожалению, со сложностями и ограничениями заемщик столкнется не только в процессе, но и после банкротства физического лица. Чем чревато оформление этого статуса в дальнейшем:
- в течение 5 лет гражданин обязан уведомлять о своем банкротстве при обращении за новым кредитом или займом, при покупке товаров в рассрочку;
- в течение 3 лет гражданин не вправе занимать управленческие должности в организациях, а значит, могут возникнуть проблемы, если он уже занимает пост руководителя и если у него числятся сотрудники в подчинении;
- ограничение на банкротство в последующие 5 лет.
Банкротство супругов и его последствия
Банкротство ФЛ кажется процедурой простой: если нет денег для покрытия долга, придется распродавать имущество. Ситуация усложняется, когда суд признает несостоятельным одного из супругов. Банкротство одного члена семьи в этом случае не должно ущемлять интересов другого.
С другой стороны, Семейный кодекс РФ гласит, что все имущество супругов, приобретенное в браке, считается совместно нажитым. Следовательно, если сумма долга такова, что для его покрытия не хватит доли мужа или жены (в зависимости от того, чья несостоятельность имеет место), то источником компенсации станет и часть общей собственности.
Противоречие кажется непреодолимым, но на помощь приходит юридическая теория и судебная практика. Признание банкротом одного из супругов влечет за собой последствия для другого, если суду удастся доказать, что средства кредиторов тратились на общие семейные нужды.
От чего зависит уплата сбора
Размер госпошлины в большинстве случаев не представляет собой сильных затрат. Однако данный платеж может сильно варьироваться в зависимости от того, кто обращается с заявлением в суд.
Отчего меняется сбор:
- Если инициатором судебного процесса является задолжавший гражданин, то требуемая плата составит всего 300 рублей. Сумма фиксированная и изменениям не подлежит.
- Если иск предоставляет кредитор, то сумма составит 6 000 рублей. В тех случаях, когда в отделение обращается сразу несколько кредиторов, то заявление может оформляться коллективно.
- Если инициатором возбуждения дела является уполномоченный орган, то он освобождается от уплаты государственного сбора.
Сколько длится процедура банкротства физлиц
Если говорить о банкротстве с помощью специализированной компании, то процедура займет 7-8 месяцев, если человек не имеет никакого имущества. Если имущество есть, срок процедуры займет около года. Самостоятельное банкротство может растянуться на несколько лет. Профессиональные юристы обычно озвучивают такие сроки:
- сбор нужных документов — 1-2 недели,
- анализ документов и составление заявления — не более одной недели,
- первое судебное заседание — через полтора-два месяца,
- процедура реализации имущества гражданина — не более шести месяцев,
- публикация в ЕФРСБ и журнале «Коммерсант» — не более трех дней.
Достаточно часто юристы получают вопрос от потенциальных банкротов (которых в 2019 году насчитывается около 600 000) «сколько стоит банкротство физического лица в 2022-2023 годах под ключ». Ответить на него можно только приблизительно – обязательные расходы составят примерно 40 000 – 45 000 рублей при применении в процессе только одной процедуры.
Многое зависит от числа процедур, назначенных судом и участия в деле представителя, профессионального юриста, расходы на которого составят дополнительно сумму примерно 20 000 – 50 000 рублей. Так как термин «под ключ» подразумевает оформление дела юристом с минимальным участием самого потенциального банкрота, в этом случае сумма увеличится до 40 000 – 80 000 рублей. Однако участие юриста или адвоката вовсе не является в процессе обязательным, гражданин может представлять свои интересы самостоятельно, если обладает достаточным уровнем знаний и подготовки.
Проверку финансового состояния осуществляет управляющий, он же занимается ведением дела и реализацией имущества, однако он работает в интересах кредиторов, а не должника (так, финуправляющий может оспорить сделки, если найдет основания признать их недействительными и совершенными в целях сокрытия доходов). Поэтому необходимо ли участие в деле юриста от должника, каждый заинтересованный гражданин решает самостоятельно исходя из конкретных обстоятельств.
Стоимость процедуры банкротства
Точно ответить на вопрос, сколько будет стоить процедура банкротства, проблематично. Фиксированная стоимость в законодательстве не прописана, она будет зависеть от размера долговых обязательства и количества этапов процедуры признания финансовой несостоятельности, которые будут введены судом. Минимальные расходы составят 50 тыс. р. Но на практике затраты должника могут достигать до 80-150 тыс. р.
В минимальный пакет затрат в ходе банкротства физлица входят:
- вознаграждение в пользу финансового управляющего (по 25 тыс. р. за каждый этап);
- почтовые расходы в размере 5 тыс. р.;
- обязательные публикации в ходе процедуры банкротства – 20 тыс. р.;
- расходы на проведение оценки (если у лица есть имущество) – 5-10 тыс. р.;
- госпошлина за подачу искового заявления – 300 р.