Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как получить семейную ипотеку и сэкономить на покупке жилья». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Программа дает широкий выбор как по ставкам, так и по условиям, распространяется на самые разные типы недвижимости, не требует от семьи быть молодой или многодетной, ею могут воспользоваться даже одинокие родители. Наконец, это выгодно: и переплата по кредиту, и ежемесячный платеж будут существенно ниже, чем по стандартным ставками.
Преимущества семейной ипотеки
Рассчитать предварительные условия вы можете на ипотечном калькуляторе Домклик.
Неудивительно, что программа пользуется повышенным спросом — это подтверждают и участники рынка, работающие с разными типами недвижимости. «Пока данные по ипотечному спросу за июнь не подведены. Полагаю, что доля семейной ипотеки в целом по рынку примерно сопоставима с долей льготной ипотеки и может быть оценена на уровне 30-33%, — говорит директор департамента ипотечных программ и банковского кредитования компании «Метриум» Дмитрий Веселков. — В начале 2022 года доля семейной ипотеки в общем объеме выданных жилищных кредитов составляла 12%. В 2018 году на нее приходилось, на мой взгляд, не более 3-5%».
«Мы работаем в сегменте ИЖС, и могу отметить, что в сегменте малоэтажного строительства семейная ипотека очень востребована, — говорит владелец строительной компании «Дом Лазовского» Максим Лазовский. — Более 70% сделок являются у нас ипотечными, из этого объема около 80% занимает семейная ипотека. Причина проста: дом обычно выбирают большие семьи с детьми».
Условия программы «Семейная ипотека»
Жилищный кредит по программе могут оформить:
- семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года родился первый ребенок или последующие дети, могут рассчитывать на получение ипотеки по льготной ставке до 6% (5% для Дальневосточного федерального округа при рождении ребенка с 1 января 2019 года);
- семьи, в которых воспитывается ребенок с инвалидностью;
- родители усыновленных (удочеренных) детей могут принять участие в программе. Важно, чтобы выполнялось условие о том, что дата рождения одного из детей должна укладываться в срок действия программы (то есть с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года);
- российские семьи с детьми могут получить кредит на покупку жилья по ставке до 6% (для жителей Дальнего Востока — до 5%) на срок до 30 лет. Первоначальный взнос должен составлять не менее 15% от стоимости квартиры.
- Максимальная сумма кредита в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области на льготных условиях по ставке 6% составляет 12 млн руб., в других регионах — до 6 млн руб.
Заемщик может оформить часть кредита на условиях программы «Семейная ипотека» по ставке 6%, а оставшуюся часть оплатить на рыночных условиях или получить в рамках региональной ипотечной программы. Лимиты по размеру кредита в таком случае следующие:
- 15 млн руб. — для всех российских регионов;
- 30 млн руб. — для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области.
Выплаты на детей с трех до семи лет
Семья может получить ежемесячную выплату на детей с трех до семи лет, если ее доход на человека за последние полгода был меньше прожиточного минимума.
- Семья из жены, мужа и пятилетнего ребенка живет в Москве, жена и муж работают на полставки и вместе зарабатывают 50 000 рублей до вычета налогов.
- Доход семьи нужно разделить на количество членов семьи, то есть на три. Получается, доход на человека в месяц — 16 667 рублей.
- Теперь доход на человека нужно сравнить с суммой из критериев для получения выплаты. В Москве это 17 679 рублей. Доход на члена семьи меньше, значит, можно получить пособие на ребенка с трех до семи лет.
Требования к заемщикам
Стандартные пункты для получения займа:
- Возраст: от 21 до 65 лет.
- Наличие постоянного места работы с официальным трудоустройством.
- Справка о доходах.
- Наличие гражданства РФ у родителей и ребенка/детей.
- Регистрация в регионе обращения за кредитом.
- Основным заемщиком могут быть только мать или отец ребенка.
- В роли созаемщика может выступать как второй супруг, так и другое лицо. Основное условие — гражданство РФ.
- Ипотеку с государственной поддержкой при рождении ребенка-инвалида могут оформить как мать, так и отец.
- В программе могут принимать участие усыновители. Главное требование — рождение ребенка/детей в период действия программы.
Семейная ипотека с государственной поддержкой с 1 июля 2021 года предоставляется на следующих условиях:
- Максимальная ставка — 6% годовых на весь срок кредитования. До 1 июля ставка действовала 3-5 лет в зависимости от того, какой по счету ребенок родился в семье. При выполнении определенных требований некоторые банки могут дать ипотеку под более низкий процент. Еще один вариант — заключенные с застройщиками договоры субсидирования ставки. Для заемщиков дальневосточного региона ставка составляет до 5% годовых.
- Цель займа — приобретение жилья в новостройке, на вторичном рынке, покупка земельного участка и строительство дома.
- Срок кредитования устанавливается банком. Доходит до 30 лет.
- Максимальный размер кредита: 12 млн рублей для жителей Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей, 6 млн рублей — для жителей остальных регионов.
- Минимальный первоначальный взнос — 15%.
- Возможность взять новый кредит или рефинансировать существующий.
Семейная ипотека под 6%
Судя по названию программы, понятно, что ипотечный кредит рассчитан для уже сформировавшихся ячеек общества — для молодых зарегистрированный пар, которые только начинают свой путь семейной жизни, и им необходима поддержка на первом этапе становления.
Однако не все семьи, увы, подпадают под категорию, которой доступен льготный продукт. В программу могут включиться только те российские семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года появился первый (второй, третий и далее) ребенок.
Но в жизни бывают разные ситуации, и это тоже предусмотрено в программе ипотечного кредитования. так, к примеру, если рожденный в данный временной отрезок ребенок впоследствии был определен в Дом малютки и усыновлен, то его приемные родители тоже могут стать участниками льготной семейной ипотеки под 6%.
Отдельное примечание касается семей, живущих на Дальнем Востоке. Для них ипотечная ставка повышена до 5%, при этом действует условие – ребенок должен быть рожден в период с 1 января 2019 года.
Выбирать жилье можно на любом рынке – вторичке или новострое. Тут уж семейные пары должны ориентироваться на свои предлагаемые обстоятельства.
Дальневосточная ипотека под 2%
Данная ипотека с господдержкой распространяется на молодых людей, живущих в Дальневосточном регионе. Они могут стать участниками льготной ипотеки как молодая семья (и муж, и жена не должны быть старше 35 лет), как одинокие родители (им не должно быть более 35 лет, а детям не более 19), как участники льготной программы «Дальневосточный гектар», а также как востребованные специалисты, перебравшиеся по работе в ДФО.
Льготная ипотека действует с 2019 года по 2024-й. Размер лимита – 6 миллионов рублей, при этом первый взнос не менее 15%. В качестве него принимается маткапитал и другие льготные выплаты от государства. Приобрести квартиру можно в любом из регионов ДФО, как известно, их 11. Это и Забайкалье, и Приморье, и Хабаровский край, и Камчатка, и Сахалин и пр.
Ипотека с господдержкой для семей с детьми – что это за предложение?
Ипотека с государственной поддержкой для семей, воспитывающих детей – это льготная программа или предложение, при использовании которого реализуется социальная помощь. Лица, подходящие под ее условия, могут получить доступную ипотеку или произвести процедуру рефинансирования долга, сформированного ранее (для этого используют льготную ставку). В текущем году она формируется на уровне в 6%.
Впервые ипотечный кредит с господдержкой заработал год назад. Для того, чтобы его предложениями смогла воспользоваться практически каждая многодетная семья, в апреле этого года уполномоченные лица приняли решение о коррекции в условиях программы для обеспечения ее доступности.
Благодаря нововведениям не менее 600 тыс. семей смогут формировать бюджет, рассчитывая на льготную ставку (6%). Важно знать, что разницу между стандартной и льготной ставкой финучреждению, в котором формировалась ипотека, будут компенсировать из госказны.
Получение льготной ипотеки: условия программы, на которых стоит остановиться
Остановить выбор на льготной ипотеке сегодня можно, независимо от того, является ли семья молодой, или нет. Ограничения по возрасту устанавливают финучреждения, где оформляется кредит. Социальная помощь предоставляется при наблюдении следующих факторов:
- появление 2-го, 3-го ребенка, а также последующих детей (период – с 1.01.2018-го по 31.12.2022-го);
- обязательное наличие гражданства страны у заемщиков и их наследников;
- использование ипотеки в том случае, если покупается квартира или дом с земельным участком исключительно на первичном рынке (послабления в этой области работают для населения Дальнего Востока, об этом будет отмечено ниже).
Чтобы рассчитывать на господдержку, заемщиком становится один из родителей. Примечательно, что созаемщиком, в свою очередь, выступает не только он. Важно знать, что это лицо должно быть гражданином Российской Федерации (на созаемщика требования о рождении наследников не действуют).
Кредитные учреждения выдвигают требования к оформителям самостоятельно. Они влияют на итоговое решение для участия и оценку всех рисков.
Получение удостоверения
Для того, чтобы иметь право на получение льгот, предоставляемых многодетной семье, родители должны получить соответствующее удостоверение, которое подтверждает их статус. Оформлением таких удостоверений занимаются районные отделения соцзащиты населения. Для получения удостоверения необходимо подготовить пакет документов, среди которых находятся следующие:
- свидетельства о рождении (как копии, так и оригиналы);
- удостоверения личности обоих родителей, а также детей, которым на момент подачи заявления исполнилось четырнадцать лет;
- фотографии родителей;
- свидетельство о заключении брака;
- справка о составе семьи.
Процентные ставки по льготной ипотеке с господдержкой (размер субсидий).
Помощь государства семьям с двумя и тремя детьми заключается в установлении жёсткой процентной ставки для заёмщика, размеры и сроки субсидирования Банкам части процентной ставки по ипотечным кредитам.
В соответствии с п. 4 Постановления Правительства РФ от 30 декабря 2017г. № 1711 субсидии государства представляются:
- в размере разницы между размером ключевой ставки ЦБ РФ на 1-й день календарного месяца, за который предоставляется субсидия (далее -расчетный период), увеличенной на 2 процентных пункта, и размером процентной ставки, установленной в соответствии с кредитным договором (договором займа) в размере 6 процентов годовых (при условии заключения заемщиком договоров личного страхования (страхования жизни, страхования от несчастного случая и болезни) и страхования жилого помещения после оформления права собственности на такое жилое помещение). При этом процентная ставка в размере 6 процентов годовых устанавливается на период, указанный в пункте 5 Правил к Постановлению.
- После окончания этого периода процентная ставка в соответствии с кредитным договором (договором займа) устанавливается в размере, не превышающем ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на дату выдачи кредита (займа), увеличенной на 2 процентных пункта. Субсидия предоставляется в случае исполнения в полном объеме заемщиком в течение указанного периода своих обязательств по уплате процентов за пользование кредитом (займом) в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа).
Приведу расчёт размера субсидии банку, исходя из п.4 Постановления Правительства РФ на январь 2018 года. С 01 января 2018 года по 31 января 2018 года ключевая ставка была установлена 7,75%.
Субсидия Банку в 1 периоде = Ключевая ставка + 2 п. — 6% = 7,75% + 2 — 6 = 3,75%
Субсидия Банку во 2 периоде = 0
Теперь о процентной ставке, которую должны закладывать Банки в кредитный договор для заёмщика ипотеки:
- 6% — в течении 3-х лет при рождении в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года второго ребёнка;
- 6% — в течении 5 лет при рождении в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года третьего ребёнка ;
- 6% — в течении 8 лет при рождении двоих детей в определённый период действия льготы, а именно, если в трёхлетний период действия льготной ипотечной программы для семьи с двумя детьми родится третий ребёнок.
- Ключевая ставка + 2 п. — в остальной период кредитования заёмщика.
Куда обращаться по программе «Семейная ипотека»?
Не все банки на данный момент работают по программе семейной ипотеки. Но принявшие решение действительно предлагают сниженные процентные ставки по всей территории России.
| Название банка | Название программы в банке | Процентная ставка для проекта,% |
|---|---|---|
| Сбербанк | Ипотека с господдержкой для семей с детьми | 6 |
| Дом.РФ | Семейная ипотека | 6 |
| Россельхозбанк | Ипотека с государственной поддержкой семей с детьми | 6 |
| Газпромбанк | Ипотека с государственной поддержкой семей с детьми | 6 |
| Возрождение | Покупка недвижимости с господдержкой | 6 |
| Ак Барс | Ипотека с господдержкой для семей с детьми | 6 |
Что входит в пакет документов
Прежде чем обратиться в банк за получением необходимой суммы, следует подготовить пакет документов, в который входят:
- российские паспорта обоих родителей;
- копии их трудовых книжек;
- свидетельство о браке;
- свидетельства о рождении детей либо паспорта несовершеннолетних членов семьи, достигших 14 лет;
- справка, подтверждающая присвоение группы инвалидности (на ребенка-инвалида);
- СНИЛС, ИНН и военный билет (для клиентов младше 27 лет);
- справка о доходах обоих супругов — 2-НДФЛ или по форме банка;
- налоговая декларация — если льготный заем оформляется на индивидуального предпринимателя;
- сертификат, подтверждающий право на семейный капитал, если он имеется и будет использован для оплаты кредита.
Какие банки участвуют в программе
В проекте принимают участие не все финансово-кредитные учреждения, а лишь те из них, которые входят в перечень, утвержденный Министерством финансов РФ.
|
Наименование кредитной организации |
Ставка, % |
Кредитование жилья в новостройке |
Рефинансирование ипотеки |
|
Росбанк |
10,74 |
Есть |
Есть |
|
Банк Дом.РФ |
4,9 |
||
|
ВТБ |
5 |
||
|
Сбербанк |
Есть |
Нет |
|
|
Металлинвестбанк |
4,8 |
Есть |
Есть |
|
Абсалютбанк |
4,99 |
||
|
Газпромбанк |
4,9 |
||
|
Промсвязьбанк |
4,5 |
Есть |
Нет |
|
Россельхозбанк |
4,7 |
Есть |
Есть |
|
Газпромбанк |
4,9 |
||
|
Райффайзенбанк |
4,99 |
||
|
Совкомбанк |
5,9 |
Есть |
Нет |
|
Возрождение |
4,5 |
Есть |
Есть |
|
Транскапиталбанк |
4,9 |
||
|
Инвестиционный Торговый банк |
|||
|
Акбарс |
4,5 |
Есть |
Есть |
|
ЮниКредит банк |
6 |
||
|
РНКБ |
|||
|
Актив банк |
Есть |
Нет |
|
|
Севергазбанк |
4,85 |
Есть |
Есть |
|
Аверс |
5 |
||
|
Всероссийский банк развития регионов |
4,9 |
Расширение программы маткапитала
С 1 января выплаты в размере 466 617 рублей смогут получить семьи, где родился первый ребенок. При рождении второго ребенка маткапитал увеличится на 150 тыс. рублей и составит 616 617 рублей, а кроме того, будет ежегодно индексироваться.
Также законом сокращаются сроки выдачи сертификата и денег, упрощается сам процесс подачи заявки на маткапитал. Так, ПФР примет решение о выдаче сертификата в течение пяти рабочих дней вместо пятнадцати. Если Пенсионному фонду потребуется уточнить какие-то сведения, то этот срок может быть продлен до 15 дней. Уже через один рабочий день решение станет известно получателю маткапитала.
Наконец, семьям не нужно будет собирать пакет документов на получение госуслуги, в том числе подтверждать место своего жительства. Пенсионный фонд будет сам выяснять всю необходимую информацию. Сама программа продлится до 2026 года.