Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование ипотеки в райффайзенбанке в 2024 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Не все заемщики знают, что минимальная процентная ставка предоставляется только тем клиентам, которые воспользовались услугами комплексного ипотечного страхования. Срок новой ипотеки может быть любым, в пределах лимитов, он не связан с тем, на который предоставлялась первоначальная.
Нюансы ипотечной ставки
Важный момент – на период до регистрации залога в пользу Райффайзенбанка ставка вырастет на 2%. Это общая практика, такие правила существуют во всех банках. Чтобы снизить переплату по ипотеке, нужно оперативно зарегистрировать все документы в МФЦ.
Исходя из того, что учетная ставка Банка России, на которую опираются участники кредитного рынка, постоянно снижается, можно ожидать, что будет снижаться и процентная ставка при рефинансировании в Райффайзенбанке. Существуют и еще случаи, когда процентная ставка может измениться в рамках уже заключенного договора. В кредитном договоре может быть указано, что процентная ставка будет повышена, если заемщик не исполняет текущие обязательства.
Но в связи с текущей экономической ситуацией сроки выполнения ежемесячных обязательств могут переноситься, об этом указывается в публичной оферте банка. Но отсрочка не предоставляется автоматически, от клиента потребуется сообщить о желании воспользоваться ей по любому удобному каналу связи с кредитным учреждением.
Преимущества и недостатки
Преимущества и недостатки рефинансирования ипотечного кредита в Райффайзенбанке:
| Преимущества | Недостатки |
|---|---|
| Надёжность финансовой организации, которую подтверждают экономические результаты и рейтинги | Множество требований к объекту залога, который передаётся банку |
| Серьёзная предельная сумма кредитных средств (до 26 млн. руб.) | |
| Длительные сроки кредитования | Надбавка в случае отказа от страхования |
| Не требуется согласие текущего банка-кредитора на переоформление | |
| Не начисляется комиссия за выдачу займа | |
| Выгодные процентные ставки | Большое количество необходимых документов |
| Возможность рефинансирования при наличии двух текущих ипотек |
Сколько можно сэкономить
Рефинансирование может оказаться довольно выгодным. Важно правильно оценить новые условия и рассчитать преимущества. Рассмотрим пример.
В ноябре 2021 года Александр взял потребительский кредит без обеспечения — 300 000 ₽ под 9% годовых на 5 лет. Ежемесячный платеж составил 6 228 ₽. В апреле 2023 года он рефинансировался под 5% годовых в другом банке.
По старому кредиту за 5 лет Александр заплатил бы: 6 228 ₽ × 60 мес. = 373 680 ₽.
На момент подачи заявки, с ноября 2021 года по март 2023 года, он заплатил: 17 × 6 228 ₽ = 105 876 ₽. Остаток основного долга, согласно калькулятору банка, составил 228 170 ₽.
Поскольку при рефинансировании кредит гасится досрочно, то проценты по остатку долга платить не нужно. Александр оформил новый кредит на сумму остатка по основному долгу со ставкой 5% на 4 года. Ежемесячный платеж составил 5 255 ₽.
По новому кредиту он заплатил: 5 255 ₽ × 48 мес. = 252 240 ₽.
Выгода составила:
373 680 ₽ – (105 876 ₽ + 252 240 ₽) = 15 564 ₽.
А ежемесячный платеж снизился на 973 ₽.
Дополнительных расходов не потребовалось.
Необходимые документы
- Заявление-анкета
- Копия всех страниц паспорта
- Свидетельство о заключении или расторжении брака
- Согласие на обработку персональных данных
- Свидетельство об изменении ФИО (если есть)
- Документ, подтверждающий родство заемщиков
- Брачный договор (при наличии)
- Справка о доходах по форме 2-НДФЛ или 3-НДФЛ, либо справка, подтверждающая назначение пенсии или пенсионное удостоверение
- Документы на предмет залога: технические, кадастровые, правоустанавливающие, выписка из ЕГРН, иные необходимые документы
- Документы по рефинансируемому кредиту
Рефинансирование ипотеки — 2020: в каком банке выгоднее
В Сбербанке предлагают рефинансирование от 7,9% годовых. Срок кредита — от 1 года до 30 лет, сумма — от 300 тыс. руб. до 7 млн руб. (для Москвы и области), до 5 млн руб. (для иных регионов). При этом сумма кредита не должна превышать 80% от стоимости недвижимости.
В ВТБ программа доступна по ставке от 7,4% для клиентов других банков. Срок кредита — до 30 лет, максимальная сумма — до 30 млн руб. Рефинансирование распространяется на ипотечные кредиты, обеспечением по которым являются как готовые объекты, так и недвижимость на стадии строительства.
В Газпромбанке ставка рефинансирования составляет от 8,3%, в Альфа-Банке — от 7,9%, Россельхозбанке — от 8.5%. По оценкам «Бест-Новостроя», к числу банков, охотно и выгодно оформляющих рефинансирование, относятся Примсоцбанк, ЮниКредитбанк, «Возрождение», «АК Барс», ВТБ, Райффайзенбанк.
Насколько существенной может быть экономия при рефинансировании?
На первый взгляд может показаться, что снижение 1–2% не очень значительно. Но в случае с ипотечными кредитами даже небольшое изменение процентной ставки может привести к огромной экономии.
Например, вы взяли кредит на 15 лет под 9% годовых, чтобы приобрести квартиру стоимостью 3 млн рублей. В этом случае ваш ежемесячный платеж составляет 30,5 тыс. рублей.
Через 2 года у вас появилась возможность воспользоваться ипотекой со ставкой 7,4% годовых. Вы можете взять кредит на 13 лет для выплаты остатка, который к этому моменту составит примерно 2,8 млн рублей. Ежемесячный платеж снизится до 28 тыс. рублей, а общая экономия благодаря рефинансированию составит около 400 тыс. рублей.
Может ли банк отказать в рефинансировании ипотеки? Что делать в таком случае?
Банк может отказать в рефинансировании в тех же случаях, что и при оформлении обычной ипотеки. Рассмотрим наиболее частые причины:
-
Отрицательная кредитная история
Первое, на что обращают внимание банковские работники при оформлении ипотеки – это кредитная история. Наличие просрочек и неоплаченных задолженностей по кредитам (особенности по ипотеке, которую вы планируете рефинансировать) может стать веским основанием для того, чтобы отклонить заявку на перекредитование;
-
Недостаточный уровень доходов
При принятии решения о возможности выдачи нового кредита банки всегда анализируют доходы и расходы потенциального клиента. Во внимание принимается не только уровень заработной платы, но и наличие у заемщика потребительских кредитов и других финансовых обязательств (например, обязанности платить алименты или содержать иждивенцев).
Если банк посчитает, что заемщик не сможет обслуживать ипотеку, с большой долей вероятности последует отказ. Для того, чтобы избежать необоснованных решений, следует предоставить в банк максимальное количество информации о своих доходах (в частности, для этих целей вполне подойдет справка о доходах, которую можно получить у работодателя);
-
Незаконные перепланировки в квартире
При рефинансировании ипотеки квартира переходит в залог к новому банку и является гарантией того, что кредит будет выплачен. По этой причине кредитная организация заинтересована в том, чтобы недвижимость не имела незаконных перепланировок, которые могут отразиться на стоимости жилья.
Александра Н., 51 год., г. Уфа. «Решила рефинансировать ипотеку, но не учла, что страховка съест практически всю выгоду. Уже подписав договор, решила от нее отказаться. Хорошо, что вовремя кинулась – на это отводится всего несколько дней, потом плакали бы мои денежки. Но – за процедуру взяли комиссию, 900 руб. И процент тут же повысили. Безобразие, конечно. Хотя сама виновата – как говорится, читайте все сноски и не спишите».
Владлен Георгиевич, 41 год, г. Новокузнецк. «Хотел перекредитоваться в Райффайзенбанке. Оформил заявку, жду. Нет ответа. Две недели прождал. Пошел в офис. там опять оформили заявку. Опять жду. Позвонили только через неделю – якобы, предпраздничная загруженность. Ладно. Говорят, одобрили, приходите. Пришел с документами на недвижимость. Еще неделю их рассматривали. Вообще, сразу скажу, что все-таки заключил договор рефинансирования, но волокита такая продолжается по сей день – если нужно обратиться за чем-то в банк, я заранее готовлюсь к долгим заморочкам. Почитал про перекредитование ипотеки Райффайзенбанк отзывы – многие жалуются на неторопливость сотрудников. Если кто-то из руководства читает мой отзыв – огромная просьба принять меры и научить работником работать побыстрее. Не у всех же есть столько времени, чтобы ждать так долго».
Условия прохождения в 2024 году:
В 2024 году Райффайзенбанк предлагает своим клиентам улучшенные условия рефинансирования ипотеки. Для того, чтобы воспользоваться этими условиями, необходимо выполнить следующие требования:
- Отсутствие просрочек по выплатам: Клиент должен не иметь просрочек по выплатам по текущему ипотечному кредиту на протяжении предыдущих 12 месяцев перед рефинансированием.
- Хорошая кредитная история: Клиент должен иметь положительную кредитную историю без значительных задолженностей и дополнительных кредитных обязательств.
- Стабильный доход: Клиент должен иметь стабильный и достаточный доход для погашения нового ипотечного кредита.
Если клиент отвечает указанным требованиям, он может обратиться в отделение банка или подать заявку на рефинансирование ипотеки через интернет. При рефинансировании в 2024 году клиентам предоставляется возможность улучшить условия кредитования, такие как более низкая процентная ставка, увеличение срока кредита или изменение валюты кредита.
Упрощенная процедура подачи заявки
Райффайзенбанк предлагает своим клиентам упрощенную процедуру подачи заявки на рефинансирование ипотеки. Теперь вы можете сэкономить свое время и силы, так как весь процесс заявки проходит онлайн.
Для начала вам необходимо заполнить электронную форму на официальном сайте банка. Вам потребуется указать информацию о текущем ипотечном кредите, такую как сумма кредита, ставка, срок, а также данные о вашем доходе и кредитной истории.
После отправки заявки банк проведет ее анализ и свяжется с вами в течение нескольких рабочих дней. В случае одобрения вашей заявки, вам будет предоставлена новая ипотечная программа с более выгодными условиями. Вы сможете ознакомиться с новыми условиями и подписать договор онлайн.
Упрощенная процедура подачи заявки на рефинансирование ипотеки в Райффайзенбанке позволяет вам значительно сэкономить время и достичь финансовой стабильности с минимальными усилиями.
Оформление рефинансирования
Действия по оформлению рефинансирования не занимают много времени. Банк готов взять на себя обязательства по погашению до 5 кредитных задолженностей. При этом согласие предыдущего заимодавца не требуется.
Изначально заявителю необходимо подать запрос. Сделать это можно как непосредственно в отделении, так и электронно на сайте банка. Предварительный срок рассмотрения не превышает 1 часа. Специалист организации свяжется в указанный срок.
Соискателю потребуется указать следующую информацию о себе:
- фамилия, имя, отчество;
- дата рождения, пол;
- контактная информация (номер мобильного телефона, адрес электронной почты).
Допустимо ли перекредитование займа, взятого в другом банке?
Райффайзенбанк готов рефинансировать ипотечные кредиты, взятые и в других банках (Сбербанке, ВТБ, Открытие, Газпромбанке, Россельхозбанке, Дельта-кредит, Связь-банке и пр.). Главное чтобы заемщик не имел на дату подачи заявки-анкеты в Райффайзенбанке просроченной задолженности, штрафов и соответствовал другим требованиям нового кредитора.
Банк максимально упростил процедуру рефинансирования. Заявка рассматривается довольно быстро (в течение недели). Еще три дня дается на проверку ликвидности залога. Большая часть документов может быть отправлена в электронном виде, то есть без посещения банка.
Пошаговый алгоритм действий заемщика:
- Подача заявки-анкеты и других документов на рефинансирование.
- Получение одобрения банка (в срок до 5 дней).
- Погашения ипотечного долга.
- Подписание кредитной документации с Райффайзенбанком.
- Регистрация договора ипотеки и обременения в пользу нового кредитора и залогодержателя.
Кредитные средства предоставляются в безналичной форме на счёт заёмщика после подписании кредитной документации. Регистрация сделки может быть организована самостоятельно или через партнеров банка. Договор об ипотеке с отметкой о государственной регистрации и закладную необходимо предоставить в банк в течение 60 дней с даты предоставления кредита.
До подписания договора с новым кредитором нужно будет заверить у нотариуса согласие супруга (и) на передачу имущества в ипотеку и доверенность (если будут участвовать доверенные лица).
Перечень документов зависит от типа клиента: частное или юридическое лицо. Для рефинансирования физическому лицу необходимо предоставить:
- паспорт;
- СНИЛС;
- справку, подтверждающую доход (2-НДФЛ или по форме банка за последние 6 месяцев);
- копию трудовой книжки или трудовой договор.
Пакет документов для ИП состоит из:
- свидетельства о государственной регистрации;
- паспорта;
- декларации за последний отчетный период с отметкой о приеме ИФНС;
- выписки с расчетного счета за последние 3 месяца;
- документа на помещение, в котором ведется деятельность;
- лицензии (для лицензируемых видов деятельности) и т.д.
Необходимые документы по кредиту
| Заявление |
| Паспорт |
| Справка о доходах |
| Трудовая книжка (копия) |
| Свидетельство о браке |
| Документы по передаваемому в залог имуществу |
| СНИЛС |
| Документы по рефенансируемому кредиту |
Требования к заемщикам
Требования в банке к заемщикам/созаемщикам следующие:
- Возраст заемщика – от 21 года на день подачи необходимых документов, но не старше 65 лет на дату окончания действия договора кредитования.
- Гражданство любого государства.
- Фактическое место проживания или нахождение работодателя должно размещаться на территории РФ.
- Минимальный трудовой стаж – более 6 мес. при общем стаже более 1 года.
- Обязательным условиям является наличие рабочего или мобильного телефона.
- Минимальный доход клиента по основному месту работы
Заемщика:
- 20 тыс. руб. — для Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Лен. области, а также Екатеринбурга, Сургута и Тюмени.
- 15 тыс. руб. — для других регионов.
Созаемщика:
- 10 тыс. руб. — вне зависимости от региона.
- Отсутствие плохой кредитной истории. В совокупности не больше 2-х ипотечных кредитов.
Финансовым созаемщиком может являться официальный супруг или «гражданский» супруг. Главное, чтобы им являлся дееспособный и платежеспособный гражданин, в возрасте от 21 года.
При этом нефинансовым созаещиком может выступать только официальный супруг, в возрасте от 18 лет. Гражданство нефинансового созаемщика неважно.