Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое инвестиционный вклад в банке для чайников». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Каждый человек, планирующий вложить сбережения в какой-нибудь банковский продукт, беспокоится об их сохранности. Именно поэтому крайне важно ответственно подойти к вопросу выбора финансового учреждения, которому будут доверены деньги.
Условия при открытии инвестиционного вклада
Чтобы принять участие в программе банка физическое лицо должно внимательно изучить все доступные в его регионе предложения. Особое внимание нужно уделить тому, какие условия инвестиционного вклада установлены финансовым учреждением. Благодаря мониторингу клиенту удастся подобрать наиболее выгодную программу с максимальной доходностью и минимальными рисками.
При этом необходимо соблюсти ряд условий:
- Потенциальный инвестор должен достичь совершеннолетия.
- Сумма депозита такого вклада не должна превышать размер инвестиций в ПИФ.
- Физические лица, рассматривающие инвестиционные вклады в банки в качестве инструмента для получения пассивного дохода, должны быть дееспособными.
Выполнив эти несложные требования, клиент без проблем станет инвестором, оформив банковский вклад на выгодных условиях.
Индивидуальный инвестиционный счёт
Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) — вид брокерского счёта или счёт доверительного управления физического лица, открытый напрямую у брокера или у доверительного управляющего (например, в банке), по которому на выбор предусмотрены два вида налоговых льгот и действуют определённые ограничения.
Понятие «индивидуальный инвестиционный счёт» было законодательно закреплено с 1 января 2015 года. ИИС могут открыть как физические лица — граждане России, так и люди, не являющиеся гражданами РФ, но проживающие на её территории более чем полгода в году.
Максимальная сумма, которую можно изначально положить на ИИС, составляет 400 000 рублей. В течение года счёт можно пополнить на сумму, не превышающую 1 миллион рублей.
Большим преимуществом ИИС является возможность получения налогового вычета.
Он выплачивается в размере 13% от вложенной за год суммы, но не более 52 000 рублей. То есть и с 400 000 рублей, и с 1 миллиона рублей можно вернуть не более этой суммы. Этот вариант подходит вам, если вы имеете постоянную работу и работодатель платит за вас налоги. Есть и другой вариант — выбрать освобождение от налогообложения.
Основным минусом ИИС является то, что он, в отличие от вклада, никем не застрахован. Однако если открыть его в надёжном банке (давно работает на рынке, находится в топ-20 рейтинга российских банков, в отношении него нет санации) и выбрать правильную инвестиционную стратегию, то можно заработать значительно больше. К тому же, чтобы пользоваться налоговыми вычетами, инвестиционный счёт нужно открыть минимум на три года, в течение которых нельзя выводить средства.
Закон определяет инвестиции максимально широко. Если человек покупает иностранную валюту — это инвестиции. Вклад в банке, покупка квартиры для перепродажи или сдачи, покупка ценных бумаг, вложения в компании — все это инвестиции. Хотя в тратах на образование, «зеленую экономику» и медицину не всегда есть прямая выгода в виде прибыли, они тоже считаются инвестициями, потому что направлены на улучшение качества жизни.
Инвестиции можно условно разделить по объекту:
- Реальные — покупка квартир, земельных участков, станков и производственных линий, машин и т. д. Сюда же входят произведения искусства, антиквариат, коллекционные монеты. Инвестор может вкладывать средства напрямую в капитал компании.
- Финансовые — покупка ценных бумаг, валюты, драгоценных металлов и сырья.
- Нефинансовые — вложение в изобретения, технологии, патенты. Например, покупку франшизы можно считать нефинансовыми инвестициями.
- Интеллектуальные — вложения в образование.
Инвесторы часто разделяют инвестиции по времени вложения:
- Краткосрочные — до года.
- Среднесрочные — на 1–3 года.
- Долгосрочные — больше трех лет.
Чем вклад с инвестиционным доходом отличается от обычного депозита?
Механизм работы инвестиционного счета:
- Клиент хранит определенную сумму денег (банк устанавливает минимальный размер) на срочном депозите. Срок от полугода до двух лет. Процентная ставка устанавливается на 1 – 2 пункта выше, чем по обычному вкладу. Но для ее получения необходимо выполнить условия по инвестиционной части договора. Депозит не предусматривает пополнения и частичного снятия денег. В случае досрочного закрытия счета, банк начисляет минимальный процент, как для вклада “До востребования”.
- Банк устанавливает минимальную долю депозитной части в общей сумме инвестиционного вклада. Оставшуюся долю средств клиент вкладывает в выбранный инвестиционный продукт из списка, предложенного банком. Он не участвует в покупке ценных бумаг на фондовой бирже. Бразды управления находятся полностью в руках управляющей компании (УК).
- Договор на открытие инвестиционного вклада составляется только после того, как клиент документально подтвердит вложение денег в инвестиционные продукты банка. Сделать это надо в течение 5 – 7 дней.
Что такое инвестиционные вклады?
Инвестиционный вклад можно сделать, только достигнув совершеннолетнего возраста. Ограничение связанно с налогообложением и самостоятельным владением капитала.
Дело в том, что игра на фондовых рынках подвержена рискам. Инвестиции можно умножить, но можно и потерять полностью. Распоряжаться же собственным капиталом, отвечать за свои поступки и действия, полностью осознавая последствия, разрешено только лицам, достигшим совершеннолетия.
Другой фактор — налогообложение. Вклады в паевые фонды рассматриваются как предпринимательская деятельность и облагаются налогами. Несовершеннолетние граждане, тем не менее, уже могут быть налогоплательщиками! Но юридическая сторона вопроса настолько размыта, что многие налоговые споры подобного плана разрешаются только в суде.
По этой причине все инвестиционные вклады и счета банки открывают только лишь для граждан, достигших 18 лет и получивших полную дееспособность.
При крупных вкладах банки требуют справки о доходах у инвесторов — это связано с юридической стороной договоров. Опять-таки всплывают паевые фонды.
При потере или снижении фондовых активов все дело решает суд, а при существующей юридической системе есть необходимость доказательства собственности вкладов.
Российское законодательство не предусматривает вложение крупных сумм без подтверждения статуса клиента! Но и не требует разъяснений, откуда взялись сбережения. Для вклада требуется только справка о трудоустройстве, пусть даже и дворником!
Осталось лишь сделать взнос на депозит. Помните, что согласно условиям договора, депозит не может превышать сумму ранее купленных паев.
Внести эту сумму в кассу легко двумя способами: наличным и безналичным. Если мы вносим в кассу наличные деньги, то кассир выдаст нам приходный платежный ордер. Это официальный документ, подтверждающий сделку с банком, имеющий юридическую силу и фиксируемый в договоре.
Безналичными средствами произвести оплату проще. Если вы покупали долю в ПИФ электронным путем, можно сделать аналогичный расчет. Вы получите точно такой же веб-чек, посредством которого в банковском отделении несложно оформить экземпляр договора в печатном виде.
В первую очередь, рассматривайте финансовые учреждения вблизи вашего региона. При необходимости личного присутствия вопрос будет улажен максимально быстро.
Инвестиционные вклады завоевывают финансовый рынок с каждым днем, поэтому проверяйте новинки программных комплексов обслуживающих вас банков. И не забывайте о молодых амбициозных союзах, которым вполне по силам умножить ваши финансы за короткий срок.
— А ты Василь Иваныч, сможешь с одного вклада 10% за год получить?
— Могу, Петька, могу…
— А 20%?
— 20%? Тут, Петруха про инвест вклад подумать надо! Потому что одна инвестиция хорошо, а две лучше!
Специально для читателей журнала — обзор банков с лучшими инвестиционными программами.
С какой суммы можно начать инвестировать
Теоретически никакого ограничения на минимальную сумму инвестирования нет. Существуют биржевые фонды, паи которых стоят около рубля. Однако аналитик «Финама» Юлия Афанасьева считает, что выделять стартовый капитал нужно с учетом потенциальных брокерских издержек: «Также ограничения по стартовой сумме накладывает стоимость самих ценных бумаг, поэтому в среднем лучше начинать инвестиции с суммы от ₽30 тыс.»
Беляева же полагает, что можно начинать инвестировать даже с небольших сумм, нарабатывая таким образом опыт и меняя свой способ мышления. «Смена психологии с потребительской на инвестиционную займет время. Чем раньше начать, тем быстрее произойдут сдвиги в привычках и поведении», — сказал она.
Все зависит от ваших целей, утверждает Валерий Скотников, глава Школы Московской биржи. «А еще риск-профиля, дохода инвестора и простой математики. Инвестируя по ₽100 в месяц, странно рассчитывать на миллионные прибыли через год. Но за счет инвестирования даже небольших сумм можно выработать привычку инвестировать и изучать на практике, работу тех или иных биржевых инструментов».
Однако, стоит придерживаться определенных правил:
-
Выделяйте сумму, которая не повредит вашей ежедневной жизни;
-
Эти деньги вы должны быть готовы потерять безболезненно;
-
Учитывайте возможные комиссии брокеру;
-
Не забывайте о необходимости уплачивать налоги с дохода от инвестиций.
Если вас привлекает высокая доходность и риск – вложите часть сбережений в те же ПИФы, но напрямую. Или откройте брокерский счет и купите облигации и акции. Или ETF. Или откройте ИИС и вложитесь в российские компании, добавив к прибыли налоговый вычет от государства. Вариантов много, и инвестиционный фонд из них – далеко не самый удачный. Но не забывайте, что нельзя заниматься инвестициями на последние деньги. Обязательно сохраните часть накоплений на депозите под гарантированной защитой.
На данный момент инвестиционные вклады предлагают Райффайзенбанк (вклад, совмещающий депозит с ПИФами УК «Райффазен Капитал»), Юникредит Банк (ПИФы «Пионер Инвестмент Менеджмент»), Банк Москвы (ПИФы УК Банка Москвы и УК «Пенсионный резерв»).
Как выбрать нужный тип ИИС?
Если вы собираетесь использовать ИИС, вам нужно будет выбрать, каким типом пользоваться. Их всего два. Для того, чтобы понять, какой подходит именно вам, нужно ответить для себя всего на один вопрос: достаточно ли у вас опыта в инвестировании?
Если опыта у вас нет, то вам подойдет ИИС типа А. Он позволяет получать налоговый вычет 13% с внесенной на ИИС суммы раз в год.
Если вы опытный инвестор и открываете ИИС для того, чтобы завести на него деньги и покупать ценные бумаги, прочие финансовые продукты, и заработать на этом, выбирайте тип Б.
Выбирая его, можно избавить себя от налога на прибыль, которую вы получили от инвестиционный деятельности на вашем ИИС. Чтобы воспользоваться этой льготой, иметь официальный доход необязательно.
Дальше речь пойдет про ИИС по типу А. Именно он кажется нам полезным для тех, кто начинает свой путь в инвестировании.
Инвестиционный вклад состоит из 2-х частей.
- Одна его половина — это обычный депозитный вклад.
- Вторая — это купленные вами паи, то есть вложение, которое может обеспечить значительный рост вашего дохода.
Размер инвестиционной части должен быть больше или равен депозиту, иначе вам просто не откроют вклад.
Обратите внимание на условия страхового вклада:
- Первую часть вы можете застраховать точно так же, как обычный депозит. При наступлении страхового случая вам выплатят страховку, максимальная сумма которой составляет 1 400 000 рублей.
- Вторая половина вклада, представляющая собой инвестицию в пай, не подлежит страхованию и никто не даст вам за нее никаких гарантий.
Выбор срока инвестиционного вклада
Если вы выбрали депозитный вклад, как часть вашей стратегией сбережений, то возникает следующий большой вопрос: как на долго вы хотите заблокировать свои заработанные деньги? Выбор инвестиционного срока в значительной степени сводится к личным предпочтениям — как вам нужно использовать свои деньги, свой стиль сохранения и сколько осталось в вашем бюджете, чтобы отказаться от доступа к большому количеству ваших средств. Чтобы помочь вам решить, подходит ли вам короткий или длительный инвестиционный срок, есть несколько деталей.
Сроком депозита является фиксированная ставка, фиксированные долгосрочные инвестиции — это значит, вы фиксируете свои деньги в течение заранее определенного количества времени, чтобы заработать заданное количество процентов. Это стратегия сбережения с низким уровнем риска, а также хороший, низкий уровень обслуживания для поддержания долгосрочного плана сбережений. Это также может быть удобно, если вы виновны в растрате денег, когда ваш бюджет на самом деле не позволяет этого. Блокировка ваших денег в срочном депозите может стать отличным способом нарушить эту привычку — дорогостоящая штрафная плата за снятие слишком рано может вдохновить вас на то, чтобы воздержаться от траты сбережений.
Краткосрочный депозит обычно означает тот, который длится от 1 до 12 месяцев. Обычно предлагаемые инвестиционные условия растут по месяцам, то есть вы можете выбрать 2 месяца, 3 месяца, 4 месяца и так далее.
С другой стороны, долгосрочный депозит может длиться до 10 лет. Долгосрочные депозиты, как правило, увеличиваются в годовых скачках, поэтому вы можете заблокировать свои деньги за 2 года, 3 года, 4 года и т. д. Наиболее распространены сроки до 5 лет.
Временный вклад: стоит ли инвестировать
По определению, срочный депозит — это тип инвестиционного продукта, который позволяет вам зарабатывать проценты в течение фиксированного периода или срока, обычно 30, 60, 90, 120, 180 или 380 дней и часто выше, чем ваш обычный сберегательный счет. В отличие от сберегательного счета, вы не можете снимать деньги со временного депозита. Тем не менее, вы можете снять деньги: либо всю сумму, либо просто проценты, полученные в конце срока, или продлить его на другой срок (также называемый переходом) для получения более высоких заработков.
Кроме того, здесь есть другие вещи, которые вам нужно знать о срочных депозитах:
- Процентная ставка выше, поскольку заранее определенный период времени позволяет банкам использовать деньги для рефинансирования или реинвестирования.
- Максимальная длина для срочного депозита составляет 360 дней, хотя некоторые кредиторы ввели более длительные срочные депозиты, некоторые на срок до шести лет.
- Чем выше сумма депозита, тем выше процентная ставка.
- Вы также можете открыть счет в другой валюте, например, в долларах.
Преимущества:
- Фиксированная и более высокая процентная ставка на оставшуюся часть срока.
- Один из самых безопасных видов инвестиций, который менее рискован, чем акции или имущество. Вы можете оставить его на оставшуюся часть срока, и вы уверены в возврате и прибыли.
- Простота обслуживания.
- Проценты выплачиваются либо чеком, либо депонируются прямо на ваш счет.
Недостатки:
- Средства не могут быть сняты до конца срока. В случае досрочного расторжения вам будет предложено заплатить плату за досрочное прекращение.
- В случае, если вы воспользовались выплатой процентов, процентная ставка может быть ниже предполагаемой ставки.
- Поскольку процентная ставка фиксирована, вы не сможете воспользоваться увеличением процентных ставок.
- Срочные депозиты не освобождаются от налогов.
Определение и сущность
Инвестиционный вклад – это вложение денежных средств, состоящее из двух частей: базовой и дополнительной. Базовая часть представляет собой обычный срочный депозит. Дополнительная является вложением в один из паевых инвестиционных фондов (ПИФов).
Проще говоря, при открытии инвестиционного вклада человек автоматически становится не только вкладчиком, но и инвестором. Деньги, которые были инвестированы в пай ПИФа, чаще всего используют в рамках фондового рынка. На них приобретают акции наиболее перспективных российских и международных компаний.
При правильном подходе акции являются крайне перспективным активом, способным принести прибыль, которая в несколько раз превысит доходность самого депозита.
При открытии инвестиционного вклада клиент банка непосредственно не принимает участия в совершении сделок на фондовой бирже. Он только передает денежные средства. Управлять ими в течение срока действия договора будет выбранный ПИФ.
При этом выбор инвестиционного инструмента может осуществляться самим вкладчиком. Однако выбирать можно лишь среди паев, предложенных сотрудником банка.
Кроме того, за банковским учреждением остается право самостоятельного процентного распределения суммы вклада между депозитом и инвестициями в ПИФ.
Подобные вложения имеют минимальный порог для потенциальных участников. Как правило, он составляет 100 тысяч рублей.
Что такое комбинированный вклад с ИИС?
Комбинированный вклад – это современный вид вложений, банки его активно продвигают с 2015 года. Основная его – цель привлечь деньги клиентов не только на вклады, но и обратить их внимание на перспективное направление – инвестирование. Для клиентов это возможность опробовать себя в новой более прибыльной сфере сбережений, а для банков – еще один способ увеличить собственный доход за счет агентской комиссии от партнеров (ПИФы, страховые компании, биржи).
Достаточно активно продвигаются вклады с индивидуальными инвестиционными счетами (ИИС). Это программы, по которым клиент открывает сразу срочный вклад и ИИС. Общая сумма вклада делится на две условные части, первая из которых кладется на обычный депозит под более высокий процент (на условиях обычного страхования вкладов на сумму до 1,4 млн руб.). Вторая часть переводится на индивидуальный инвестиционный счет, и в дальнейшем используется по поручению клиента для покупки инвестиционных продуктов. И при таких вложениях клиент получает инвестиционный доход.
К инвестиционным продуктам относятся:
- Акции российских и некоторых международных компаний;
- Ценные бумаги (ЦБ), выпускаемые Минфином РФ – облигации федерального займа;
- Паи в ПИФах, позволяющие участвовать в крупных инвестиционных проектах;
- Ценные бумаги и другие активы, собранные в инвестиционные портфели на биржевых инвестиционных фондах (ETF);
- Облигации, в том числе выпускаемые банком, где открывается вклад (корпоративные) и многое другое.
ИИС позволяет получать налоговый вычет на взнос или на доход. При ИИС первого типа вычет составит 13% от вложений, при этом он начисляется на сумму до 400 тыс. и, соответственно, не может превышать 52 тыс. р. ежегодно. С ИИС второго типа максимального размера вычета не установлено, и освободить от уплаты НДФЛ можно весь доход, который клиент получает по операциям с ценными бумагами.
ИИС имеют важные преимущества:
- Инвестиционные счета можно открывать множество раз сразу после окончания срока действия предыдущего договора.
- Вычеты по ИИС не суммируются с вычетами, предусмотренными для возврата уплаченных процентов по ипотеке, потраченными деньгами на лечение или обучение. Все вычеты будут возмещены в полном объеме.
- Выбирать один из видов вычета можно не сразу. Стоит понимать только то, что вычеты за взносы имеют гарантийный срок выплаты – 3 года. Следовательно, определиться с типом вычета нужно не позднее окончания 3 лет с момента открытия счета.
Что такое инвестиционный вклад?
Инвестиционный вклад – это вложение комбинированного типа, и как раз этот момент является одним из основных отличий инвестиционного вклада от других вариантов вкладов.
Итак, в инвестиционном вкладе есть две основные части – стандартный классический вклад и вложение некоторого количества денежных средств в паевой фонд. Так как первая часть инвестиционного вклада является самым настоящим депозитом, важно помнить о том, что размер этого депозита не должен и не способен быть больше, чем сумма тех денежных средств, которые было вложены в ПИФ. Следует учесть, что некоторое время назад подобные виды финансовых вкладов в банки отличались популярностью, однако со временем на их место пришли депозиты, ставшие для граждан России более привлекательными и более удобными.
В том случае, если человек, владеющий определенной суммой денежных средств, открывает инвестиционный денежный вклад, он автоматически приобретет статус полноправного инвестора. При этом все денежные средства, которые были вложены этим человеком в ПИФ, будут использоваться банковскими организациями для приобретения акций в самых разных компаниях, что само по себе является достаточно прибыльным источником дополнительного дохода для банка.
При этом доходность акций от инвестиционного вклада будет достаточно существенной для самого вкладчика. Связано это также и с тем, что при таком виде вклада нет никаких расходов, связанных с оформлением страхования.
Дело в том, что стандартные вклады в обязательном порядке подлежат страхованию на стандартных условиях. При застрахованном вкладе выплаты в случае наступления страхового случая могут достигать 1,4 миллиона рублей.
Что же касается второй части вклада, которая является вкладом в ПИФ, то в случае наступления страхового случая держатель вклада получит от банковской организации ровно половину денежных средств от размера депозита. Причина такого момента проста – паевые фонды создаются за счет привлечения денежных средств и иных инвестиций со стороны вкладчиков, поэтому они находятся под личным управлением организации, а она получает отдельное денежное вознаграждение.
Крайне важно учитывать существующие различия между такими финансовыми единицами, как инвестиционный вклад и инвестиционный счет. При наличии инвестиционного счета его владелец имеет полное право на управление всеми имеющимися на этом счете денежными средствами, причем у него также есть право на то, чтобы самостоятельно, находясь на финансовом рынке, совершать сделки. Речь идет о сделках как покупки, так и продажи активов различных компаний в случае наличия явной выгоды для владельца инвестиционного счета.
Что же касается инвестиционного вклада, что в таком случае человек, являющийся его держателем, должен будет передать денежные средства в банковское учреждение, не принимая никакого участия в регистрации финансовых сделок с привлечением его вложенных средств.
Тем не менее, за держателем вклада остается право на то, чтобы самостоятельно подбирать инструменты для собственных вложений денег с учетом всех тех ограничений и возможностей, которые связаны с этим вкладом.
Банковская организация при этом может передать владельцу инвестиционного вклада перечень всех тех паев, которые на момент обращения будут доступны для приобретения. Это также означает, что приобрести за счет средств вклада приобрести активы вне списка, представленного банком, будет невозможно.
Количество финансовых вложений в инвестиционный вклад может быть практически любым, однако он в большинстве случаев не может быть ниже 100 тысяч рублей. При всем при этом банковская финансовая организация не дает никакой гарантии того, что вкладчик получит определенную сумму в виде дохода, так как он, вкладчик, не располагает ни точной, ни приблизительной информации о результатах.
Однако, как показывают результаты статистики, в большинстве случаев вкладчики получают выше 100% прибыли от своего основного капитала, однако в некоторых случаях возможна не прибыль, а, наоборот, убытки.
Тем не менее, практически всегда вложения денежных средств будут полностью окупаться уже в течение первого года, что автоматически определяет инвестиционный вклад как один из перспективных и надежных.