Как вести себя с банком при просрочке

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как вести себя с банком при просрочке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Кажется, что чуть ли не с первых дней просрочки прибегут приставы, коллекторы и оставят человека без имущества. Но время есть всегда: от нескольких недель до полугода в зависимости от видов кредита. Поэтому точно не стоит впадать в крайности — пытаться игнорировать проблему или паниковать.

Бытует мнение, что в кредитную яму чаще всего попадают люди безответственные и плохо контролирующие свои расходы. Но ситуации бывают разными.

1. Виктору Петровичу потребовалась серьезная сумма на лечение, и он оформил кредит в одном из крупных банков. На старте ежемесячный платеж составлял 15% от заработной платы. После болезни у мужчины появились осложнения, врачи запретили ему ездить в командировки и порекомендовали найти более спокойную работу. Вместе со сменой вида деятельности упали доходы — на кредитный платеж стало уходить более 40% зарплаты, которую к тому же стали задерживать. Виктор Петрович начал брать микрозаймы, чтобы не просрочить выплаты. Через полгода кредитная нагрузка стала больше ежемесячного дохода.
2. Инна оформила кредит на отпуск, но после возвращения из Таиланда ее ждал неприятный сюрприз — она попала под сокращение на работе. До этого девушка покупала в рассрочку айфон и сумочку от известного модельера. Инна перестала платить по кредитам и отвечать на звонки из банка, надеясь, что ситуация решится сама собой. Она была очень удивлена, когда в дверь позвонили коллекторы и предъявили огромную сумму задолженности.

Какие бывают просрочки и как на них реагирует банк?

Просрочкой считается задержка заемщиком ежемесячного платежа относительно установленных кредитным договором и графиком сроков. Причин ее появления бывает много, но, если случай единичный, а клиент – надежный, финансисты могут закрыть на это глаза. Однако, многое зависит и от характера просрочки. Предлагаем рассмотреть их все.

• Техническая задолженность. Длится один-два дня. Может произойти как по вине заемщика, так и по причине технических неполадок или длительной обработки операции. Не является негативным фактором для банка если не происходит регулярно.

• Ситуационная просрочка. Задержка платежа до месяца. Происходит после потери работы или по болезни. Требует официального подтверждения, иначе считается длительной.

• Длительная просрочка. Задержка платежа свыше месяца. Банк направляет должника в отдел взыскания.

• Просрочка свыше трех месяцев. Задолженность более 90 дней дает банку право обратиться в суд, передать договор в коллекторское агентство и взыскать весь долг досрочно.

Когда банк начнет звонить по просроченному кредиту

Скорее всего, звонки начнутся уже через несколько дней после просрочки по кредиту. Нарушение дат оплаты по кредиту сразу отслеживается банковскими программами, после чего материалы передаются в службу взаимодействия с заемщиками. Далее принимается решение о возможных способах связи с должником.

Если у вас возник долг по кредиту, а банк еще не позвонил или не направил требование, это может быть связано со следующими причинами:

• если после заключения кредитного договора у заемщика изменились контактные данные, а банк не успел их получить самостоятельно;
• если кредитная организация считает просрочку незначительной, чтобы начать активные действия по взысканию (например, в первые несколько дней могут не звонить, так как будут проверять зачисление платежа);

Ввиду распространения телефонного мошенничества, рекомендуем проверять номер, с которого вам звонят. Если вы не уверены, что разговариваете именно с сотрудниками банка, а не с мошенниками, лучше прервать общение и позвонить по номерам, указанным на сайте кредитной организации. В любом случае, даже если вы решили продолжить общение по телефону, не сообщайте позвонившим людям никаких своих персональных данных, реквизитов и кодов банковских карт.

Действия банка при неуплате кредита: обращение в суд

Если заемщик не выходит на связь, не пытается найти решение проблемы и продолжает не платить, банк может обратиться в суд. Многие боятся этого, но в реальности судебное разбирательство может быть выгоднее заемщику, а не банку. Дело в том, что при подаче искового заявления фиксируется задолженность на момент его составления. И именно эту сумму придется выплачивать заемщику, если он проиграет (что, скорее всего, и произойдет). А от всех незаконных штрафов (которые часто объясняются «внутренними правилами банка» или «условиями договора»), нарушающих законодательство и дискриминирующих клиента, придется отказаться.

Поэтому, если заемщик понимает, что заплатить в ближайшее время не сможет, ему стоит не прятаться от банка, а выходить на связь и письменно отвечать на все претензии, что выполнить свою часть договора он не может и советует подать на него в суд. Если есть уважительные причины для невыплат, нужно собрать доказательства – это будут дополнительные аргументы со стороны ответчика, они могут повлиять на суровость решения.

Нередко суды не только не удовлетворяют полные требования банка по штрафам, но и снижают выплаты – например, обязуют заемщика выплатить только основную часть задолженности.

Когда я начну получать звонки из банка о просроченных кредитах?

Скорее всего, это произойдет в течение нескольких дней после того, как кредит станет просроченным. Любые невыплаты по кредитам немедленно отслеживаются программой банка, после чего материалы передаются в Службу по связям с заемщиками. Затем принимается решение о том, как связаться с заемщиком.

Если долг по кредиту имеется, но банк не звонит и не напоминает заемщику, возможные причины следующие:

• Контактные данные заемщика изменились с момента подписания кредитного договора, и банк не успел получить их самостоятельно.
• Если кредитная организация решает, что задержка не является достаточно значительной для начала активных действий по взысканию задолженности (например, они могут не звонить в течение первых нескольких дней, чтобы проверить, был ли получен платеж).

В связи с высоким уровнем телефонного мошенничества рекомендуется проверять количество входящих звонков. Если вы не можете подтвердить, что звонящий является сотрудником банка, а не мошенником, лучше прервать общение и позвонить по номеру, указанному на сайте кредитной организации. В любом случае, даже если вы решили продолжить разговор по телефону, не сообщайте звонящему никаких своих личных данных, реквизитов или кодов банковских карт.

Кто может получать звонки о просроченных кредитах

Очень важно, чтобы банк звонил только тем людям, которые взяли на себя обязательства по кредитному договору. Это может быть заемщик, поручитель или созаемщик. Обращение к другим людям, даже к родственникам или членам семьи заемщика, является нарушением Закона о защите данных.

Вот несколько примеров. Если жена не выплачивает кредит и банк звонит мужу на мобильный телефон с требованием вернуть долг, это является нарушением Закона о конфиденциальности. Банк может направить иск только в том случае, если муж является поручителем или созаемщиком по кредитному договору. Если вы столкнулись с такой ситуацией, вы можете подать жалобу банк.

В случае супруга, не являющегося поручителем или созаемщиком, проблема может возникнуть только при обращении взыскания на имущество должника. Поскольку супруги совместно владеют всем имуществом, на них может быть обращено взыскание.

Как составить возражения в суд по кредиту?

После предъявление исковых требований банка к заемщику необходимо изучить, произвести детальный анализ указанных требований, после составить аргументированное возражение.

После того как решили, какие требование будет содержать возражение необходимо приступить составлению. Возражение составляется в следующем порядке:

• в шапке документа указывается суд в котором рассматривается дело, истец, ответчик, контактные данные, номер дела
• информация о том, какое исковое заявление рассматривается, стороны, предмет
• в описательной части указывается условия, которые ответчик считает заявлены неправомерно
• просительная часть содержит требования Ответчика
• приложения, подтверждающие документально позицию Ответчика

ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

1. Стороны несут ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему Договору в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
2. Исполнитель ни при каких обстоятельствах не несет никакой ответственности по настоящему Договору за:
   • какие-либо действия/бездействие, являющиеся прямым или косвенным результатом действий/бездействия каких-либо третьих сторон;
   • какие-либо косвенные убытки и/или упущенную выгоду Заказчика и/или третьих сторон вне зависимости от того, мог Исполнитель предвидеть возможность таких убытков или нет;
   • использование (невозможность использования) и какие бы то ни было последствия использования (невозможности использования) Заказчиком заказанных документов или шаблонов документов.
3. Совокупная ответственность Исполнителя по настоящему Договору, по любому иску или претензии в отношении настоящего Договора или его исполнения, ограничивается суммой платежа, уплаченного Исполнителю Заказчиком по настоящему Договору.
4. Исполнитель, надлежащим образом исполнивший свои обязательства, не несет ответственность за решения, принимаемые судом, иными государственными органами и должностными лицами, и не может нести ответственности за результат.

Как можно законно смягчить последствия судебных разбирательств

Что может присудить суд за неуплату кредита? Огромное количество возможных вариантов, о которых мы поговорим немного позже. Сам суд требует большого количества времени, много сил и денежных средств. Банк понимает, что скорее всего будет принято решение сразу в его пользу, поэтому и заводит дело. После решения суда вам нужно обязательно погасить долг, плюсом к нему пойдут штрафы, пени и другие расходы на дело. Вы получите копию решения суда, можете не согласиться с ним, для этого у вас есть 10 суток, в течение которых возможно подготовить иск в сторону кредитной компании. Суд за неуплату кредита передает ваше дело в ФССП, если за 10 дней не было получено возражений, в свою очередь приставы станут требовать погасить долг в ближайший срок. Если вы решите и дальше не вносить платежи, то в вашем отношении начнутся более серьезные меры:

• Вам заблокируют все карты и счета в банке;
• Арестуют имущество;
• Будут половину дохода отдавать на погашение долга;
• Запретят выезжать из страны, даже на отдых;
• Начнут продавать имущество за низкую стоимость.

Алгоритм № 2. Для тех, кому уже нечего терять.

Шаг № 1. Отзываем у банка (коллекторов) разрешение на обработку персональных данных, в части не нарушающей права банка. В письменном виде (требовании), сообщаем банку, что на основании п. 2, ст. 9 Федерального Закона Российской Федерации № 152 ФЗ «О персональных данных», вы отзываете данное банку право на обработку ваших персональных данных, в части, касающейся личных телефонных номеров, контактных телефонных номеров третьих лиц, телефонного номера и адреса работодателя и так далее. Не забудьте упомянуть, о том, что ваши друзья и родственники не давали банку согласия на обработку их персональных данных, а, следовательно, звонки банка на их номера незаконны и неправомерны, и могут повлечь за собой обращение вышеуказанных лиц в контролирующие организации, а именно, Роспотребнадзор и прокуратуру. В конце требования, предлагаем банку осуществлять контакты через почтовую связь и электронную почту. Этим шагом вы оградите себя и близких от нежелательных телефонных звонков и нежелательных визитов. Бланк заявления можно скачать здесь — Заявление об отзыве персональных данных

Шаг № 2. Пишем претензию в банк (Досудебное урегулирование спора).
В данной части нашего алгоритма, делаем то же самое, что и правиле № 5, алгоритма № 1, но делаем это в письменном виде, и отправляем (относим) в банк. Будьте готовы к тому, что банк вам откажет. Злостным неплательщикам крайне редко идут навстречу. Не беда. Эта претензия, как и отказ банка, понадобится нам в том случае, если банк обратится в суд. Эти документы будут являться подтверждением того, что мы пытались договориться, и даже просили об этом, а «злой» банк нам отказал.

Шаг № 3. Не сидим, и не дожидаемся пассивно ответа банка на наши обращения. Внимательно читаем договор кредитования, ищем в нем несоответствия законодательству (комиссии, штрафы, страховки). Нашли? Пишем еще одну претензию, требуем возврата незаконно начисленных платежей, либо перерасчета суммы основного долга по кредитному договору. Наша задача максимально уменьшить сумму основного долга до обращения банка в суд.

Шаг № 4. Смотрим правило № 4, алгоритма № 1. Выполняем.
NB: Не забудьте, все претензии доставленные в банк лично, пишутся в двойном экземпляре. На втором экземпляре банк ставит визу о том, что документ принят к рассмотрению.
Если банк дистанционно удален, все письма отправляем с уведомлением, объявленной ценностью и почтовой описью вложения.
Все документы и квитанции храним как зеницу ока.

Как действуют банки с должниками?

Банки выбирают другую тактику борьбы с должниками и действуют так.

• После просрочки звонят должнику в течение месяца и выясняют причину неуплаты долга.

• Передают дело во внутреннюю службу безопасности, чтобы выбить долг.

• Если это не помогает, продают долг коллекторам.

• Обращаются в суд в самом крайнем случае, когда заемщик не хочет возвращать деньги или платить хотя бы частями.

Чем грозит накопление просроченных кредитов в банках?

Сложно ответить на этот вопрос однозначно. Нужно знать, сколько конкретно кредит не платили, какие меры принимали по этому вопросу, есть ли залог. В целом последствия будут следующие:

1. Незначительные просрочки. Вы просрочили выплату на 1-3 дня. Скорее всего, вы получите СМС-сообщение о просрочке, где потребуют немедленно внести платеж. В некоторых случаях банк устанавливает незначительную пеню: в пределах 100-200 рублей.

   Незначительные просрочки 3 раз за год, понижают кредитный рейтинг. Банк внесет пометку, и в будущем это создаст проблемы при оформлении новых кредитов.

   Отдельно о советах предупредить банк: даже если вы предупредите менеджера о возможной задержке, это не повлияет на ситуацию — сведения о просрочках направляются в БКИ автоматически.

2. Ситуационные просрочки сроком до месяца. Банк будет активно звонить и напоминать о необходимости оплаты, начислит пени за просрочку.

   В кредитной истории появится негативная запись. Можно заранее обратиться к сотрудникам банка и поговорить о кредитных каникулах сроком на 1-2 месяца. Это позволит избежать просрочки и санкций.

3. Проблемные просрочки. Что такое просроченная задолженность по кредиту, которую называют откровенно проблемной? Речь идет о просрочках, которые затянулись на 2-3 месяца. Документы передадут в отдел по работе с должниками. Вам начнут названивать и слать претензии. Ваша задача — вносить хотя бы небольшие суммы или договариваться о реструктуризации кредитного договора.
4. Длительные просрочки. Речь идет о ситуациях, когда клиент не платит больше трех месяцев. В такой ситуации банк продаст кредит коллекторам или сам обратится за принудительным взысканием в суд.

Пpocpoчeннaя зaдoлжeннocть пo кpeдитy

3aдoлжeннocть пo кpeдитy – этo ocтaтoк cyммы дoлгa, кoтopый cлeдyeт вepнyть кpeдитopy, включaющий в ceбя пpocpoчeннyю зaдoлжeннocть и cpoчнyю зaдoлжeннocть пo кpeдитy, a тaкжe штpaфы, пeни и пpoцeнты, нaчиcлeнныe нa тeлo кpeдитa, и тoжe пoдлeжaщиe вoзвpaтy.

Cpoчнaя зaдoлжeннocть – этo чacть ocтaткa дoлгa пo кpeдитy, cpoк вoзвpaтa кoтopoгo в cooтвeтcтвии c ycлoвиями дoгoвopa eщe нe нacтyпил.

Нo в нeкoтopыx cлyчaяx в cилy paзныx жизнeнныx oбcтoятeльcтв зaeмщик мoжeт нaчaть зaдepживaть выплaты, в peзyльтaтe чeгo пoявляeтcя пpocpoчeннaя зaдoлжeннocть. Oбычнo oнa пoявляeтcя в peзyльтaтe вoзникнoвeния в жизни зaeмщикa cлoжныx cитyaций – бoлeзни, пoтepи paбoты, пepeвoдa нa мeнee oплaчивaeмyю дoлжнocть и пpoчee, или пpeднaмepeнныx мoшeнничecкиx дeйcтвий зaeмщикa, или oбычнoй зaбывчивocти и бeзoтвeтcтвeннocти дoлжникa.

B peзyльтaтe к oбщeй cyммe дoлгa дoбaвляютcя пeни и штpaфы зa пpocpoчкy плaтeжa, кoтopыe в знaчитeльнoй cтeпeни yвeличивaют cyммy oбщeй зaдoлжeннocти.

Что нужно знать о принудительном взыскании?

Если долг по займу или кредиту становится безнадежным, компания обращается в суд и может добиться принудительного взыскания. Право подать судебный иск сохраняется за кредитором на протяжении трёх лет с момента образования долга. К разбирательству в суде компания готовит пакет документов: договор с заёмщиком, подтверждение того, что клиент уклоняется от погашения задолженности, а также расчёт суммы долга и неустойки. После того как суд выносит решение в пользу банка/МФО, должнику дают 5 дней на добровольный возврат заёмных средств и оплату начисленной пени и штрафов. Если человек не выплачивает необходимую сумму, кредитор обращается в ФССП.

В свою очередь приставы открывают на имя должника исполнительное производство. Они проверяют, в каких банках у неплательщика открыты счета, есть ли у него имущество и средства для погашения долга.

Сотрудники ФССП обладают возможностями:

• направить в банк постановление об автоматическом списании средств со счетов заёмщика в пользу погашения долга;
• заблокировать банковские карты и счета неплательщика;
• арестовать имущество должника и распродать его через аукцион;
• ввести временный запрет на выезд клиента за границу (при долге от 30 000 рублей).

Как общаться с сотрудниками банка при просрочке

Первые звонки из банка, которые начинаются вскоре после пропуска заемщиком обязательного платежа, совершаются с целью выяснения обстоятельств и в качестве напоминания клиенту о необходимости погасить долг.

Должнику следует объясниться, назвав уважительную причину его невыплаты. Это, разумеется, никак не избавит его от необходимости погашения задолженности, но позволит выиграть дополнительное время на поиск средств. Начисленную за просрочку пеню тоже придется оплатить.

В идеале, заемщик должен сам обратиться в банк не позднее 2 суток до момента запланированного платежа, доложив компетентному работнику о своей проблеме. Тогда ему могут пойти навстречу, предоставив так называемые “кредитные каникулы”.

На определенный срок с заемщика полностью или частично снимаются обязательства перед банком. Обычно большинству людей хватает 1-2 месяцев на решение своих финансовых неурядиц.

Похожие записи:

• Стал известен размер детских пособий в Алтайском крае с 2023 года
• Замена вида на жительство на бессрочный: собираем документы
• Как делится имущество, нажитое в гражданском браке в 2023 году?