Поручитель и созаемщик по ипотеке в чем разница

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Поручитель и созаемщик по ипотеке в чем разница». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Созаемщик — это третье лицо в договоре кредитования, которое наравне с титульным заемщиком исполняет обязательства сделки и имеет те же права на недвижимость. Как показывает практика, чаще его подключают к ипотеке, оформленной на длительный срок, или при высоких финансовых нагрузках кредитополучателя. Смысл привлечения одного или нескольких созаемщиков заключается в смягчении долгового бремени. Банк старается снизить нагрузку на клиентов и минимизировать риски невыполнения ими обязательств. Поэтому, если прописанные в договоре условия непосильны для заемщика, к сделке привлекается дополнительное лицо.

Кто такие созаемщики и поручители, и для чего нужна их помощь

Поручитель выступает для банка гарантом того, что задолженность по ипотеке будет погашена в оговоренный срок. При этом доверенное лицо не обязуется выплачивать кредит или следить за графиком ежемесячных платежей. Его ответственность начинается только при невыполнении титульным заемщиком долговых обязательств.

При оформлении ипотеки на крупную сумму можно привлечь одновременно и созаемщика, и поручителя. Их обязательства вступают в силу в определенном порядке в соответствии с законодательством. При невыполнении условий договора основным заемщиком долг придется погашать созаемщику. Если и он откажется от обязательств, финансовое бремя ляжет на плечи поручителя. Действия участников соглашения в обязательном порядке отмечаются в кредитной истории.

Поручителями и созаемщиками по ипотеке могут стать платежеспособные лица, соответствующие условиям банковской организации. Как правило, привлекаются близкие родственники кредитополучателя.

Требования к доверенным лицам по ипотечному кредитованию в банках практически идентичны:

• гражданство РФ;

• возраст 21-65 лет;

• стаж работы на последнем месте не менее полугода;

• официальный заработок, достаточный для внесения ежемесячных платежей;

• чистая кредитная история;

• родство с заемщиком (приветствуется);

• отсутствие открытых задолженностей.

Как платить ипотеку с созаемщиками

Платежи по кредиту не делятся по числу заемщиков. График платежей также один. Погашение кредита происходит уполномоченным созаемщиком, на которого технически оформлен договор и открыт счет. «Открывается один счет для основного заемщика, через который оплачивается ежемесячный платеж. Этот счет может пополнять любой из заемщиков или любое третье лицо», — пояснил Антон Красильников.

Прописать в каких долях будут вносить ежемесячный платеж по ипотеке созаемщики обычно нельзя. При этом условие, что созаемщики будут платить кредит вытекает из закона и самой правовой конструкции созайма, отметил руководитель юридической практики компании «Интерцессия». «Банку безразлично, кто и в каких долях будет вносить ежемесячные платежи — главное, чтобы они вносились вовремя. Но если основной заемщик перестает платить, то созаемщик должен погасить долг и обслуживать кредит. Поскольку созаемщик несет такую же ответственность перед кредитором, как и основной заемщик», — добавил юрист Николай Когошвили. По его словам, теоретически прописать в договоре порядок оплаты кредита можно (например, каждый вносит ежемесячно по 50% от суммы платежа), но далеко не каждый банк на это пойдет, поскольку нужно оформлять специальный договор.

Преимущества и недостатки

Ипотека с созаемщиком имеет ряд преимуществ и недостатков. К плюсам недвижимости таким способом можно отнести:

• Наличие созаемщика увеличивает шансы получить ипотеку на более выгодных условиях и увеличить размер кредита, а значит приобрести квартиру большой площади.
• Платить ипотеку вдвоем проще, так как обязательства по выплате ложатся на обоих. А в случае невыполнения обязательств по объективным причина у одного заемщика, второй может взять кредитную нагрузку на себя.
• Каждый созаемщик может воспользоваться налоговыми вычетами (основным и по процентам по кредиту) и вернуть часть потраченных средств.
• Для банка ипотека с созаемщиком — дополнительная страховка возврата кредита, поскольку лиц, ответственных за его обслуживание больше.
• При получении ипотечного кредита с созаемщиками решается вопрос, затрагивающий распределения долей в будущей собственности, без необходимости оформлять брак.

К недостаткам такой ипотеки можно отнести:

• Если у одного из созаемщиков возникнут финансовые трудности, банк будет требовать уплату долга со второго созаемщика.
• Если у созаемщика плохая кредитная история, то получить одобрение на ипотеку будет сложно.
• Если один из созаемщиков захочет продать свою долю, а второй не даст на это согласие и откажется выкупить долю сам, будет сложно найти компромисс.

Coзaeмщик и пopyчитeль – oтличия

Нe cлeдyeт пyтaть coзaeмщикa и пopyчитeля. У ниx paзныe пpaвa и oбязaннocти, нo ocнoвнoe oтличиe пopyчитeля в тoм, чтo eгo дoxoды, кaк пpaвилo, yчитывaютcя пoлнocтью, кoгдa бaнк oпpeдeляeт cyммy кpeдитa, a дoxoды coзaeмщикa дoлжны пoзвoлять eмy плaтить в coвoкyпнocти. Нaпpимep, ecли зaeмщик пpoxoдит пo дoxoдy нa 1 млн pyблeй, дoxoдa coзaeмщикa xвaтaeт тoлькo нa 500 тыcяч pyблeй, вмecтe oни мoгyт paccчитывaть 1,5 млн pyблeй, кoтopыe cмoжeт дaть бaнк . A ecли пo этoмy кpeдитy пoтpeбyeтcя пopyчитeль, нaпpимep, дo oфopмлeния oбъeктa в зaлoг, дoxoды этoгo пopyчитeля дoлжны пpoxoдить нa 1,5 млн pyблeй.

Cooтвeтcтвeннo, пpи oпpeдeлeнии мaкcимaльнoй cyммы, кoтopaя бyдeт выдaнa ocнoвнoмy зaeмщикy нa пpиoбpeтeниe жилья, дoxoд пopyчитeля yчитывaeтcя, тaкoй чeлoвeк тaкжe дoлжeн быть плaтeжecпocoбeн. Этo cвязaнo c тeм, чтo oн oбязaн бyдeт пoгacить ocнoвнoй плaтeж и вce пpoцeнты пo ипoтeкe, ecли ocнoвнoй дoлжник пepecтaнeт плaтить бaнкy.

Oднaкo бывaeт, чтo пopyчитeльcтвo пpимeняeтcя в иныx cитyaцияx. Нaпpимep, ecли зaeмщик мoлoдoй и нe cocтoит в бpaкe, пpивлeкaeтcя oдин из poдитeлeй. И нaoбopoт — для вoзpacтныx зaeмщикoв в кaчecтвe пopyчитeля пpивлeкaeтcя oдин из нacлeдникoв пepвoй oчepeди, чтoбы нe дoпycтить пpocpoчки нa пepиoд нacтyплeния cмepти или бoлeзни. B этиx cлyчaяx дoxoд мoжeт вoвce нe yчитывaтьcя.

Eщe ecть вapиaнты, кoгдa y зaeмщикa пpoблeмнaя кpeдитнaя иcтopия — тoгдa пpивлeкaeтcя coзaeмщик или пopyчитeль c xopoшeй кpeдитнoй иcтopии, чтoбы cлeдил зa нaдлeжaщим иcпoлнeниeм oбязaтeльcтвa. Этoт чeлoвeк бyдeт лчинo зaинтepecoвaн в cвoeвpeмeннoм иcпoлнeнии, пocкoлькy в cлyчae пpocpoчeк кpeдитнaя иcтopия иcпopтитcя y вcex yчacтникoв.

Дpyгoй вapиaнт, кoгдa мoгyт тpeбoвaть пopyчитeльcтвo бeз aнaлизa дoxoдa — кoгдa нa пepвoнaчaльный взнoc иcпoльзoвaлиcь дeньги, пoдapeнныe poдcтвeнникaми. B пoдтвepждeниe тoгo, чтo пoдapoк нe бyдeт oтoзвaн и cдeлкa нe пocтpaдaeт, бaнк мoжeт пpивлeчь дapитeлeй-poдcтвeнникoв.

Meждy бaнкoм и пopyчитeль зaключaeтcя eдиный дoгoвop пopyчитeльcтвa, пo кoтopoмy пopyчитeль oбязyeтcя cвoeвpeмeннo пoгaшaть дoлги пepeд бaнкoм, ecли ocнoвнoй зaeмщик пepecтaнeт этo дeлaть.

Пpи этoм пopyчитeль, в oтличиe oт coзaeмщикa, нe имeeт пpaвa нa пoлyчeниe дoли в кyплeннoй квapтиpe, oднaкo мoжeт дoбитьcя тaкoгo выдeлa в cyдeбнoм пopядкe. Taким oбpaзoм, coзaeмщик мoжeт нe дeлaть выплaт бaнкy, нo пpи этoм быть coбcтвeнникoм нeдвижимocти, ecли eгo изнaчaльнo нaдeлили пpaвoм coбcтвeннocти, a пopyчитeль нaпpoтив – нe бyдeт oблaдaть coбcтвeннocтью нa ипoтeчнoe жильe, нo вoзмoжнo бyдeт выплaчивaть дoлг.

Отличия от созаемщика

Есть ряд принципиальных отличий поручителя от созаемщика. В частности, созаемщик — это, по сути, второй заемщик, берущий у банка деньги в долг. Он представлен в договоре ипотечного кредитования вместе с заемщиком и должен предоставить банку такой же пакет документов, что и заемщик. Тогда как поручитель, как мы писали выше, ничего, кроме документа удостоверяющего личность и справки, подтверждающей доход, предъявлять не должен, а договор с ним подписывается отдельно. Важно учитывать, что, в отличии от поручителя, созаемщик является совладельцем квартиры вместе с заемщиком.

Проще говоря, заемщик с созаемщиком вместе берут у банка ипотечный продукт, вместе выплачивают платежи и вместе владеют квартирой. Поручитель же «вступает в игру» только если заемщик больше не может платить банку. В таком случае он берет на себя эти обязательства, после чего имеет право потребовать у заемщика вернуть потраченные средства в установленном законом порядке.

Как расторгнуть договор поручительства

Договор поручительства можно расторгнуть в нескольких случаях. В частности, выйти из этого «любовного треугольника» получится, если это изначально предусмотрено договором. Что, как вы понимаете, встречается крайне редко. Более того, даже если в договоре такая опция присутствует, суд может отказать в расторжении. Такие прецеденты имеются. Другой вариант: добиться расторжения по соглашению сторон. Конечно, у такой идеи перспективы сомнительные, но если есть желание, можно попробовать договориться с банком по этому вопросу.

Прекратить действие договора можно и в случае, если долг передан другому лицу. Например, в результате раздела имущества между супругами. Еще встречаются случаи, когда в договоре фигурирует срок поручительства. Как только период заканчивается — договор становится недействителен.

Кто ищет, тот всегда найдет

Что выгоднее и более удобно — созаемщик или поручитель по ипотеке? Как найти физическое или юридическое лицо на роль поручителя? Как правильно составить договор ипотеки с созаемщиками, чтобы в случае экстренной ситуации не остаться в проигрыше? Вопросов возникает много, и чтобы ответить на каждый, требуются время и обширные познания в области ипотечного кредитования. Не хотите обременять себя лишними хлопотами — обратитесь за помощью к ипотечным брокерам. В Санкт-Петербурге существует агентство «Ипотекарь», имеющее безупречную репутацию и большие возможности. В «Ипотекаре» трудятся опытные и хорошо подкованные специалисты, которые реально помогут вам в решении насущных проблем с ипотекой:

• индивидуальный подбор схемы кредитования;
• гарантированное одобрение в нескольких банках;
• лучшие процентные ставки;
• оформление документов, подача заявки в кратчайшие сроки;
• грамотный ипотечный договор с поручителями и созаемщиками.

Фирма «Ипотекарь» не берет предоплату за свои услуги, а это лишний раз доказывает добросовестность и профессионализм ее сотрудников. Поэтому если у вас есть вопросы — записывайтесь на первичную консультацию в «Ипотекарь», и пользуйтесь выгодными кредитами на жилье уже сегодня!

Какая ответственность по кредиту у поручителя и созаемщика?

Если заемщик перестает платить по кредиту, плату будут требовать с созаемщика и поручителя, но с разными последствиями. Созаемщик узнает о просрочке по кредиту с первого дня оплаты. На телефон и электронную почту придет уведомление. Сведения о просрочке также поступят в БКИ, которые негативно отразятся на кредитном рейтинге. Если сразу не внести плату, у созаемщика тоже испортится кредитная история.

Поручитель узнает о просрочке не сразу, а только после звонка банка. Менеджеры уточняют, по какой причине заемщик перестал платить, и напоминают поручителю, что в случае неуплаты долга ему придется возвращать деньги. Но банки обычно обращаются к поручителям с требованием вернуть долг через месяц после просрочки со стороны заемщика. В кредитной истории поручителя чужой долг не отображается до тех пор, пока заемщик вносит плату.

Если долг созаемщик и поручитель не выплачивают, банк обращается в суд. Судебные приставы накладывают арест на имущество, а также вклады поручителей и созаемщиков — до полного погашения долга.

Чем отличается поручитель от созаемщика

При оформлении ипотечных кредитов на длительные сроки, банки привлекают кроме поручителей так называемых созаемщиков. В первую очередь ими являются муж или жена, которые часто являются созаемщиками по умолчанию. Но ими могут быть и другие родственники: братья и сестры, родители, дедушки, бабушки (всего до 5 созаемщиков). Каждый из них будет вносить свою лепту по оплате ипотеки. Эта мера укрепит доверие банка к основному заемщику и позволит получить больше шансов по своевременной оплате и возвращению выданного кредита.

На первый взгляд термины «поручитель» и «созаемщик» во многом схожи:

• Обе категории обязательно принимают участие в оформлении кредита;
• В банковском договоре от них требуется наличие необходимых справок и документов (паспорт, справка о доходах и т. п.);
• Их личные подписи должны стоять на всех документах по кредиту.

Кроме сходства, между этими понятиями есть и разница:

1. В отличие от поручителя, созаемщик является также и совладельцем средств по займу. Вместе с основным заемщиком он имеет право расходовать полученный кредит. Поручитель же такой возможности не имеет.
2. Между созаемщиком и основным получателем кредита, как правило, существуют родственные отношения, а поручителями могут стать не только знакомые или родственники, но и любые другие персоны.
3. Созаемщики несут солидарное поручительство наравне с основным заемщиком, выплачивая тело и проценты по кредиту. Это означает, что любой из созаемщиков может оплатить текущий платеж.
4. Поручитель же несет ответственность по кредиту в случае если заемщик перестал обслуживать долг.
5. При расчете всей суммы ипотеки учитываются доходы созаемщика. А поручитель просто является гарантом возвращения займа, и на размер будущей ипотеки никак не влияет.

После оформления ипотеки, основное различие между созаемщиком и поручителем будет заключаться в том, какие результаты ожидают каждого из них после исполнения обязательств по договору:

1. Вне зависимости от вида ответственности (субсидарной или солидарной), поручитель не может претендовать на получение недвижимости, даже если она была оплачена за его счет.
2. Если основной заемщик систематически допускает просрочки платежей, нарушает условия договора или вообще отказывается платить по ипотеке, банк может взыскать эту задолженность с его созаемщика. И если он будет добросовестно выполнять финансовые обязательства по договору, то приобретенная недвижимость может быть переоформлена на него.

Права на кредитуемый объект

Все права сторон на квартиру или другой объект недвижимости регулируется договором купли-продажи. Таким образом, если созаемщик тоже вписан в него, то он имеет определенную долю на жилье. При этом размер долей должен быть прописан.

Данная информация после регистрации сделки хранится в Росреестре. Для ее получения требуется запросить выписку из ЕГРП.

Если заемщик и созаемщик супруги, то оба имеют право на жилье, как объект, который является совместно нажитым имуществом. Если в дальнейшем дело дойдет до развода, то раздел будет происходить согласно ранее достигнутой договоренности или пропорционально.

Если же созаемщик не является супругом или супругой, то при желании можно указать в договоре купли-продажи следующее:

• Ответственность участников по ипотечному договору.
• Порядок предъявления прав на объект недвижимости созаемщиком, если титульный заемщик не может выполнять свои долговые обязательства в полном объеме.
• Максимальные пределы прав созаемщика на недвижимость.

Это является отдельным договором, который составляется в свободной форме и заверяется нотариально. Он не является обязательным, но может послужить отличным мотиватором для внесения созаемщиком платежей за должника.

В противном случае будет сложно заставить его тоже производить оплату.

Если оба, заемщик и созаемщик, не платят ипотеку, то в результате дом или квартира будут отчуждены банком на основании ипотечного договора и действующей закладной.

В каких случаях нужен поручитель для ипотеки от Сбербанка в 2019 году?

Сегодня в политике кредитования Сбербанка наблюдается тенденция к смягчению требований. Если ранее заем на покупку жилья предоставлялся только при условии обязательного привлечения не менее одного гаранта, то сейчас достаточно лишь залогового обеспечения. При этом клиент должен иметь постоянное место работы. Обязательным условием является также привлечение созаемщиков.

Данные лица отличаются от поручителя тем, что имеют право на владение частью приобретаемой недвижимости. Это могут быть муж или жена заемщика или другие члены его семьи

При этом не важно, имеют они постоянный источник дохода или нет. Приобретаемая недвижимость в таком случае оформляется как общее имущество

Но и ответственность за погашение задолженности возлагается на всех участников договора. В случае возникновения просрочки платежей, банк имеет право подать иск в суд, в т.ч. и на созаемщиков.

Кредитование без привлечения гаранта отличается более жесткими условиями договора. Отличия могут быть в:

• максимальном размере ссуды;
• сроке займа;
• процентной ставке;
• сумме первоначального взноса;
• требованиях к возрасту заемщика.

Ипотека без поручителей в Сбербанке невозможна в случае, когда недвижимость находится в стадии строительства. На данном этапе оформить залог на предмет кредитования нельзя. Поэтому договор по ипотеке в Сбербанке можно заключить только с поручителем.

Когда недвижимость будет достроена, ее можно предоставить в качестве залога. Тогда от помощи гаранта можно будет отказаться.

Но если новостройка участвует в программе кредитования без привлечения поручителей, данный вид обеспечения не потребуется изначально. Все подробности можно уточнить у менеджера финансового учреждения или у застройщика.

Ситуации, при которых возможен вывод созаёмщика по ипотеке

У каждого человека могут измениться жизненные обстоятельства, в связи с которыми придётся отказаться от статуса созаёмщика. С согласия банка можно поменять состав участников договора. Есть три варианта.

1. Поменять титульного заёмщика на другое физическое лицо (перевести обязательства по кредиту).
2. Заменить одного или несколько созаёмщиков либо вывести их из кредитных обязательств без привлечения других лиц.
3. Поменять титульного заёмщика на созаёмщика и наоборот.

Может ли созаёмщик отказаться от ипотеки сам? Да — но только при соблюдении определённых условий.

1. Квартира находится в собственности у основного заёмщика, либо в ней выделены доли (размер доли владельцы жилья должны определить самостоятельно).
2. У основного заёмщика достаточно средств для погашения ипотеки (это подтверждается справкой 2-НДФЛ за год).
3. За последние 12 месяцев не было задержек платежей по кредиту.

Кто такой поручитель?

Поручитель является гарантом выполнения обязательств заемщика перед банком. При этом у него должно быть достаточно личных доходов для погашения задолженности, но они не учитываются при расчете финансового состояния заемщика. Бывают ситуации, когда в первые годы ипотечного кредита, обязанности по погашению ложатся исключительно на плечи поручителя. Если он самостоятельно погашает кредит, у него возникает право регресса к основному заемщику. Поручитель имеет право подать иск в суд для компенсации ему всех затрат, которые были понесены для погашения задолженности.

Основное отличие, заключается в том, что поручитель обязан погашать задолженность, только если заемщик не выполнил свои обязательства. Созаемщик же обязан, так же как и основной заемщик, вносить регулярные платежи по ипотечному кредиту.

Виды займов с привлечением гаранта

Гражданин самостоятельно определяет, какой вид кредита ему подходит, ориентируясь на необходимый размер финансирования и свои текущие доходы. Когда желаемые инвестиции недосягаемы, прибегают к помощи родственников и друзей. Причинами привлечения созаемщиков бывают также следующие обстоятельства:

• покупка жилья в общую собственность;
• приобретение имущества на гражданина, не достигшего совершеннолетия;
• выкуп недвижимости по договору долевого владения;
• оформление образовательного кредита: получает ссуду студент, а созаемщиками являются его родители;
• использование материнского капитала на приобретение жилья;
• условие об участии обеспечивающего возврат долга лица прописано в соглашении об ипотеке.

Установление гарантий возврата средств потребуется и для некоторых категорий граждан: если основной заёмщик — молодой человек призывных лет или претендент солидного возраста и в течение платёжного периода ему предстоит выйти на пенсию, то в таких случаях к участникам ипотеки предъявляются специфичные требования. Это могут быть возрастное ограничение или отсутствие необходимости прохождения срочной службы.

Что нужно знать будущему созаемщику

Решение о том, стать созаемщиком или нет, каждый принимает самостоятельно, если речь не идет о супругах. Но если вы согласились вступить в ипотечную сделку, важно учитывать следующее:

подписывая договор, вы принимаете на себя долговременные обязательства, отказаться от которых нельзя;

срок ипотеки в среднем составляет 15-20 лет, поэтому важно тщательно продумать свое будущее и учесть, что статус созаемщика по действующему жилищному займу существенно снижает ваши шансы оформить на себя ипотеку впоследствии.

Перед тем, как подписать договор, тщательно его изучите, потому что платеж по жилищному кредиту, как правило, довольно большой.

Кто такой созаемщик и зачем он нужен

Созаемщиком называют гражданина, который наравне с заемщиком берет на себя обязанность по возврату тела долга и набежавших процентов. В зависимости от регламента банка в рамках одной сделки может быть до 3 и больше созаемщиков. Ответственность их с заемщиком совместная.

В отношении ипотечного кредита созаемщиком в обязательном порядке становится супруг (супруга) титульного заемщика. Купленный объект недвижимости в этом случае будет оформлен в общую долевую собственность.

Доход созаемщиков при подаче заявки рассматривается как совокупный с заемщиком. Пример: мужчина с заработной платой 75 тысяч рублей берет ипотеку, в сделке есть созаемщик – его жена с доходом в 30 тысяч. При расчете максимальной суммы займа для этой семьи банковские работники будут учитывать совокупный доход 105 тысяч рублей.
Отсюда требования к созаемщику и пакету документов, который тот должен готовить для подачи в банк. Обычно они идентичны с требованиями к заемщику. В роли этого «гаранта» может быть:

1. Совершеннолетний ребенок;
2. Родители и другие родственники;
3. Муж, жена;
4. Другие лица, которые подходят под критерии оценки банка.

Часто от созаемщика требуется выполнить обязательное страхование жизни и здоровья. Это позволит защитить себя, ведь если наступит страховой случай, компания-страховщик поможет с выплатами.

Похожие записи:

• Процедура банкротства ИП: пошаговая инструкция
• В Красноярском крае с 11 июля снова будут продавать алкоголь до 23 часов
• Продажа квартиры при наследовании