Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «11.Субъекты и объекты страховых отношений и их характеристика.». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В зависимости от вида страхования изменяются и определяющие понятия. В каждом виде есть свой предмет, объект и субъект страхования. Хотя с маленькой оговоркой – субъекты от вида страхования не меняются, разве что по форме собственности (юридические или физические лица) и составу участников.
Страховщиком является юрлицо, зарегистрированное в соответствии с ФЗ № 129 от 8. 08. 2001 года “О государственной…” и получившее лицензию от Центрального банка РФ на осуществление соответствующих операций по:
- страхованию;
- взаимному страхованию;
- перестрахованию.
Указанные субъекты имеют следующие права:
- ведение деятельности по соответствующему направлению согласно полученной лицензии;
- инвестирование собственных средств и средств резервов в различные активы (аб. 3 ч. 1 ст. 6 Закона России № 4015-1 от 27. 11. 1992 года “Об организации…”);
- осуществление непротиворечащих законодательству сделок со своим имуществом (в том числе, и имуществом, полученным при отказе страхователя от, например, годных остатков при ОСАГО, с целью получения страховой выплаты в размере полной рыночной стоимости авто при “тотале”);
- осуществление оценки страхового риска, а также оценки финансовых убытков от страхового случая.
Обязанности этих субъектов:
- предоставлять годовую бухотчетность и актуарное заключение не позднее 1 июля каждого года в Центробанк;
- не осуществлять иную деятельность, не связанную со страховым делом;
- создавать условия для обеспечения сохранности документации, перечисленной в Указании Центробанка № 4902-У от 12. 09. 2018 года “О перечне…”.
Страховые брокеры, в отличие от страховых агентов, осуществляют посредническую деятельность на страховом рынке от своего имени на основании поручений покупателей страховых услуг как их представители и консультанты.
К деятельности страховых брокеров применяются такие ограничения:
- страховой брокер не может проводить другие виды деятельности, в том числе посреднической, кроме посреднической деятельности на страховом рынке;
- страховой брокер может заключать договоры страхования с одним страхователем на сумму страховых платежей, которая не превышает 35 процентов общей суммы страховых платежей по всем договорам страхования, заключенным этим брокером на протяжении года;
- с целью обеспечения ликвидности операций страхового брокера – юридического лица размер получаемых ним страховых платежей на протяжении каждого квартала не должен превышать размер уплаченного уставного фонда страхового брокера;
- страховой брокер имеет право получать страховые платежи, если он обеспечивает вступление в силу договора страхования не позднее одного дня после получения ним страховых платежей.
Клиент может выбирать, насколько масштабными будут его взаимоотношения с брокером. Он может ограничиться либо экспертно-информационными услугами (например, анализом рынка по видам страхования, которые интересуют клиента). Либо брокер будет сотрудничать с клиентом на дальнейших этапах, включая подготовку договора, его сопровождение и представление интересов клиентов в случае возникновения проблем с выплатой страхового возмещения.
Классификация страхования
Существует много видов и форм страхования, ниже приведены основные из них:
1. По основанию возникновения намерения и потребности в страховании существует обязательное и добровольное страхование.
При обязательном страховании инициатором выступает государство, создавая требования обязательности страхования на законодательном уровне. Примерами такого страхования служат обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), обязательное медицинское страхование (ОМС).
При добровольном страховании решение о необходимости страхования принимает страхователь, если у него возникает такая потребность.
2. По предмету страхования и критериям имущественного интереса выделяют личное, имущественное, рисковое страхование, а также страхование ответственности.
Личное страхование направлено на страхование жизни и здоровья человека, может быть краткосрочным (сроком до 1 года) и долгосрочным (сроком до 25-30 лет), может быть комбинированным, включая накопительную составляющую. Медицинское страхование тоже относится к данной категории.
Имущественное страхование направлено на нейтрализацию материальных последствий рисков, связанных с повреждением или утратой имущества (недвижимость, автомобили и прочее).
Страхование рисков подразумевает страховую защиту в случае финансовых рисков, например, связанных с невыполнением обязательств по договору в коммерческих сделках.
Страхование ответственности связано с покрытием ущерба третьим лицам в случае вины застрахованного. Ярким примером может служить всем известный обязательный вид страхования ОСАГО.
Какого типа риски могут и не могут быть застрахованы
Гражданский кодекс РФ (ст. 928) содержит перечень интересов, страхование которых не допускается:
- страхование противоправных интересов;
- страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;
- страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Также Гражданский кодекс РФ освобождает страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение, если причиной нанесенного ущерба стали:
- ядерный взрыв, радиация или радиоактивное заражение;
- военные действия, а также военные маневры или иные военные мероприятия;
- гражданские беспорядки;
- забастовки;
- изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
- действия либо бездействие страхователя;
- сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования (например, при заключении договора страхования жизни страхователь скрыл, что неизлечимо болен – в случае его смерти или инвалидности страховое возмещение выплачиваться не будет);
- получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;
- совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем (например, если владелец автомобиля, застрахованного по договору КАСКО, намеренно сожжет его и страховая компания сможет доказать его умысел, в выплате страхового возмещения будет отказано).
Договор страхования и страховой полис
Договор страхования устанавливает права и обязанности сторон, связанных с предоставлением услуги по обеспечению страховой защиты. Сторонами договора страхования выступают страховщик и страхователь. Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются главой 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ.
По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплачивать другой стороне (страховщику) определенную соглашением сторон плату (страховую премию), а страховщик при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) обязуется выплатить страхователю или иному указанному в договоре лицу (выгодоприобретателю) страховое возмещение (возмещение причиненных страхователю или иному застрахованному лицу убытков) или страховую сумму (всю максимально возможную по договору страхования сумму).
Статьей 940 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. При оформлении договора страхования страховщик выдает страхователю страховой полис – документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Договор страхования должен в обязательном порядке содержать определенные сведения:
- наименование документа;
- юридические адреса и реквизиты сторон;
- описание объекта (объектов) страхования;
- характеристику страхового события (риска);
- перечень страховых случаев;
- размер страховой суммы или страхового возмещения (суммы, в пределах которой будет осуществляться страховая выплата);
- размер, порядок внесения и сроки уплаты страхового взноса (страхового платежа), который представляет собой плату за услугу страхования;
- срок действия договора;
- подписи сторон;
- другие существенные условия по соглашению сторон (например, исключения из страхового покрытия, когда происходит событие, которое по формальным признакам является страховым случаем, но страховое возмещение в этом случае не выплачивается).
Страхование жизни: сущность, понятие, необходимость и классификация в 2022 году
В силу сущности ч. 2 ст. 935 ГК РФ, никакой федеральный закон не может содержать обязанность граждан РФ страховать собственную жизнь.
Однако законами может устанавливаться обязанность по страхованию:
- жизни других лиц;
- гражданской ответственности, возникающей вследствие причинения смерти третьим лицам.
Примеры обязательных страховок жизни других лиц и / или гражданской ответственности:
- ОСАГО (40-ФЗ от 25-го апреля 2002-го года);
- страхование лиц, участвующих в клинических исследованиях медицинских препаратов (ст. 44 ФЗ № 61 от 12-го апреля 2010-го года);
- страхование лиц, которые могут пострадать от опасных объектов (ФЗ № 225 от 27-го июля 2010-го года) и др.
Объектом страхования является интерес владельца имущества. Он может быть представлен как нематериальными ценностями (жизнью, здоровьем, трудоспособностью), так и материальными (имуществом, недвижимостью, автомобилем). Под субъектом же страхования подразумеваются лица, которые непосредственно участвуют в заключении договора страхования, т. е. страхователь и страховщик, а также третьи лица, к числу которых относятся застрахованный человеком и выгодоприобретатели.
Страховаться может любое физическое лицо, заключающее договор либо назначаемое застрахованным лицом. А вот выгодоприобретателем может быть человек, наследующий материальные блага либо лицо, в чью пользу заключается страховой договор.
Этим перечнем список субъектов не ограничен. Сюда относятся также страховые брокеры и агенты.
Страхование в системе финансовых отношений
В России практикуется два формата страхования, по которым определяется страховой случай:
- Добровольного характера. Заключается договор страхователя со страховщиком. В нем прописываются правила страхования, порядок предоставления услуги и нюансы сотрудничества.
- Обязательного типа. Условия прописаны государством. Страховка будет получена не по инициативе человека, а по предписанию закона.
Учтите, что государство предписывает только общие условия по отношению того, каким будет страховой случай. Конкретные правила могут быть прописаны отдельно под каждый случай.
Страхование нужно рассматривать совместно с тем, как работает фонд обязательного страхования. Действует он в соответствии с тем, как это рекомендовано сделать на основании федерального законодательства. Согласно законам, фонды должны выполнять несколько функций. И они этим занимаются:
- Финансирует целевые государственные программы по медицинскому страхованию.
- Помогает разработать нормативно-правовую документацию, используя федеральные законы.
- Помогают разработать новые страховые тарифы, изменить уже существующие программы.
- Фонд сотрудничает с организациями, которые разрабатывают методики страхования, и помогают внести коррективы.
- Проводят анализ и контроль финансовых потоков в сегменте страхования за который отвечает фонд.
Также он работает, чтобы организовать социальную работу территориального отделения фондов ОМС.
Существуют правила и нормы для того, чтобы оформить обязательный социальный тип страхования, поскольку так человек несет большую ответственность за свою жизнь. Они прописаны на уровне федерального законодательства. Нужно обратить внимание на каждый существующий социальный сегмент, поскольку программ несколько и каждая имеет свои особенности.
Но есть отдельный социальный закон, на основании которого утверждаются такие важные моменты, как минимальный размер страхования, в каком порядке рассчитываются страховые суммы. Также указываются, какие объекты и субъекты должны быть включены в социальный страховой процесс. К обязательному страхованию относится пенсионное и медицинское. Оно осуществляется за счет страхователей и бюджетных средств.
Экономическая сущность страхования состоит в предоставлении страховой защиты. Страховую защиту можно объяснить как двустороннюю реакцию человечества на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных интересов.
Если потребность в защите порождается страхом, а способность к защите осознанием в силу этого страха необходимости создания соответствующих натуральных или денежных фондов, при помощи которых можно обеспечить сохранность имущественных, личностных и прочих интересов людей, то можно сказать, что в действие вступила система страховой защиты.
Таким образом, страховую защиту можно определить как осознанную потребность физических и юридических лиц в создании специальных страховых фондов для восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов как самих участников создания этих фондов, так и третьих лиц.
Общественная практика в течение длительного периода времени выработала три основные формы организации страхового фонда:
- Централизованные страховые (резервные) фонды, создаваемые за счёт бюджетных и других государственных средств. Формирование данных фондов осуществляется как в натуральной, так и в денежной форме. Государственные страховые (резервные) фонды находятся в распоряжении правительства.
- Самострахование как система создания и использования страховых фондов хозяйствующими субъектами и людьми. Эти децентрализованные страховые фонды создаются в натуральной и денежной форме. Эти фонды предназначены для преодоления временных затруднений в деятельности конкретного товаропроизводителя или человека. Основным источником формирования децентрализованных страховых фондов служат доходы предприятия или отдельного человека.
- Собственно страхование как система создания и использования фондов страховых организаций за счёт страховых взносов заинтересованных в страховании сторон. Использование средств этих фондов осуществляется для возмещения возникшего ущерба в соответствии с условиями и правилами страхования.
В настоящее время существенно изменяется соотношение между централизованными, децентрализованными фондами и фондами специализированных страховых организаций. Сдвиг происходит в сторону усиления роли страхования.
Таким образом, экономическая сущность страхования состоит в создании денежных фондов за счёт взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба у лиц, участвующих в формировании этих фондов. Поскольку возможный ущерб (или страховой риск) носит вероятностный характер, то происходит перераспределение страхового фонда как в пространстве так и во времени. Можно сказать, что возмещение ущерба у пострадавших лиц происходит за счёт взносов всех, кто участвовал в формировании этих страховых фондов.
Ответственность сторон за нарушение обязательств по страхованию
Заключение договора предполагает наличие взаимных обязательств участников страхования. Так, одна сторона обязуется оплатить премию, а вторая компенсировать затраты при возникновении определенных обстоятельств. Нарушение выполнения страховых обязательств ведет к расторжению, отказу в компенсации и другим мерам. Нарушитель может быть привлечен к административной и уголовной ответственности.
Согласно ст. 937 ГК, страхователь может в суде требовать выполнения всех условий со стороны организации после осуществления платежа. Он может претендовать на получение необоснованно невыплаченных сумм и процентов на них.
ВАЖНО! К ответственности может быть привлечена не только компания, но и уполномоченное лицо, производящее заключение соглашения.
В зависимости от типа нарушения, могут применяться разнообразные формы ответственности. Так, уголовно преследуются лица, действия которых привели к незаконному обогащению. Это относится к людям, которые пытались получить компенсацию за случай, специально подстроенный ими.
Другими формами ответственности могут быть:
- расторжение контракта;
- начисление штрафов, пени и процентов;
- отказ в выплате;
- взыскание ущерба и др.
Понятие субъектов страховых отношений
По сфере действия принципы принято классифицировать следующим образом:
общеправовые (свойственные всем отраслям права);
межотраслевые (отражающие общие черты нескольких отраслей права);
отраслевые (характеризующие специфику конкретной отрасли);
внутриотраслевые (касающиеся отдельных институтов отрасли).
В регулировании общественных отношений по социальному обеспечению находят проявление все группы правовых принципов.
признание и гарантированность в России прав и свобод человека и гражданина согласно общепризнанным принципам и нормам международного права;
неотчуждаемость основных прав и свобод человека и принадлежность их каждому от рождения;
признание прав и свобод человека и гражданина непосредственно действующими;
равенство всех перед законом и судом;
равенство прав и свобод мужчины и женщины и равенство возможностей для их реализации;
право каждого на объединение для защиты своих интересов;
гарантированность государственной защиты прав и свобод, включая судебную защиту, и др.
Характерны для ряда отраслей права, нормы которых регулируют общественные отношения, связанные с реализацией гражданами предоставленных им прав. К межотраслевым принципам можно отнести:
обеспечение достойной жизни и свободного развития человека;
обеспечение государственной поддержки семьи, материнства, отцовства и детства, инвалидов и пожилых граждан;
запрещение принудительного труда и др.
Они наиболее характерны для таких отраслей права, как трудовое, семейное, право социального обеспечения.
Под принципами права социального обеспечения понимаются основополагающие идеи, руководящие начала, которые, с одной стороны, характеризуют внутреннее единство данной отрасли права, а с другой — указывают основные тенденции ее развития.
Ученые, занимающиеся исследованиями в области социального обеспечения, по-разному формулируют отраслевые принципы, не совпадает их количество и у различных авторов.
Например, Е. Е. Мачульская выделяет следующие принципы:
финансирование социального обеспечения за счет обязательных страховых взносов, а также за счет государственного бюджета;
дифференциация социального обеспечения в зависимости от условий труда (вредные, тяжелые и пр.), природно-климатической зоны, продолжительности трудового (страхового) стажа, причин нуждаемости и других факторов;
универсальность и комплексность, т.е. гарантированность социального обеспечения при наступлении всех социально значимых обстоятельств, установленных законом.
Социальная и личная жизнь каждого гражданина постоянно сопряжена с определенными рисками. Мы ежедневно рискуем здоровьем, деньгами, движимым и недвижимым имуществом и даже самой жизнью. Время от времени приходится терпеть убытки.
Далеко не все могут возместить потери за свой счёт: для этого нужны дополнительные финансовые резервы. Этот факт и лёг в основу идеи солидарного возмещения имущественного и неимущественного ущерба – именно так возникло страхование.
Дадим юридическое определение этому понятию.
Страхование – форма защиты имущественных интересов физических лиц и юридических субъектов при наступлении определённых событий за счёт денежных фондов, сформированных страховыми взносами.
Угроза ущерба существует всегда, но не носит обязательного характера. Застраховаться – значит, обезопасить себя и своё имущество от непредвиденных обстоятельств — несчастных случаев, болезней, стихийных бедствий, банкротства и прочих неприятных вещей.
Основные понятия в теме страхования:
- Страховщик – частная или государственная организация, осуществляющая страхование.
- Страхователь – лицо, подписавшее договор страховки и выплачивающее страховые взносы.
- Объекты страхования – имущество, здоровье, жизнь, финансы, трудоспособность и т.д.
- Страховой полис – документ, подтверждающий факт страхования.
- Страховой случай – ситуация, следствием которой является выплата страховой суммы.
- Страховое возмещение – сумма, которая уплачивается страхователю в случае наступления страхового случая.
Страхование бывает обязательным и добровольным. В первом случае гражданин или юридическое лицо страхуются независимо от их желания. Обязательное страхование входит в компетенцию государственных структур: учитываются интересы не только субъекта, но и общества.
Добровольное страхование производится, как это понятно из самого термина, на добровольных началах. Конкретные условия и правила таких страховок определяются страховщиком.
У страхования есть определенные функции:
- Рисковая – перераспределение рисков между участниками процесса страхования;
- Инвестиционная – временно свободные страховые фонды вкладываются в экономику, акции, недвижимость с целью сохранения и приумножения средств;
- Предупредительная – часть страховых накоплений расходуется на предупреждение наступления страховых случаев (например, проводятся мероприятия, направленные на уменьшение ущерба от пожаров и наводнений);
- Сберегательная (страхование на дожитие) – часть финансов накапливается в страховых фондах согласно договору.
В цивилизованных государствах страхование используется для социальной защиты граждан в случае потери трудоспособности, болезни и наступления обстоятельств, связанных с преклонным и пожилым возрастом.
Подробнее раскрывают тему статьи «Страховое возмещение» и «Страховой случай».
Организационно-правовая классификация подразумевает разграничение негосударственного страхования, когда страховщиком является частное коммерческое учреждение, и государственного. По порядку организации процесса страхования выделяют добровольное и обязательное страхование. Виды, условия страхования второго типа определяются действующим законодательством. Однако основную классификацию устанавливает глава 48 Гражданского Кодекса РФ. Она определяет личное, имущественное страхование, а также страхование ответственности и предпринимательских рисков.
Понятие и виды страхования в России в 2021 году
Помимо НИОКР в вид расходов 241 «Научно-исследовательские, опытно-конструкторские и технологические работы» дополнительно включили расходы по технологическим работам. Это связано с тем, что с 2021 года действует стандарт на нематериальные активы. Минфин в этом стандарте разделил понятия научно-исследовательских работ, а также опытно-конструкторских и технологических работ. Для этого бюджетную классификацию и бухгалтерский учет привели в соответствие под новые формулировки стандарта.
Уточнили код вида расходов 113 «Иные выплаты, за исключением фонда оплаты труда учреждений, и лицам, привлекаемым согласно законодательству для выполнения отдельных полномочий». Сюда включили возмещение и компенсацию членам общественных палат регионов и муниципальных образований. Это актуально для субъектов РФ, муниципальных образований и органов власти. Это важное уточнение, которого раньше не было.
Появился новый вид КОСГУ 139 «Доходы от возмещений Фондом социального страхования РФ расходов». Для чего он будет использоваться? Это доходы от возмещения расходов на предупредительные меры по сокращению травматизма, на санаторно-курортное лечение работников, которые заняты на вредных и опасных работах. Код нужен для того, чтобы отдельно фиксировать поступления от Фонда социального страхования, которые идут в качестве внереализационных доходов от возмещения предупредительных мира. То есть применение данного кода — это более мелкая детализация восстановления ранее перечисленных денежных средств и идентификации их в качестве внереализационных доходов.
- Скачайте шпаргалку-презентацию по всем изменениям КВР и КОСГУ с 2021 года.
В шпаргалке собрана полезная информация из статьи:
-
КВР и КОСГУ с 2021 года 1.6 МБ
Порядок заключения договора страхования
Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.
Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.
В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.
Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.
В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.
Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.
Практически любое направление экономической деятельности носит рискованный характер, так как всегда существует возможность понести финансовые потери, вызванные неблагоприятными явлениями или их последствиями. Причина этого может быть связана как с человеческим фактором, так и c природными, не зависящими от воли человека или общества явлениями. На протяжении всей своей жизни человек сталкивается со множеством опасностей, угрожающих его жизни, здоровью, имуществу.
Осознанная человеком возможная опасность находит свое выражение в понятии «риск». В обществе, в котором действуют товарно-денежные отношения, риск из бытового понятия становится экономической категорией. Как экономическая категория, риск характеризуется понятием вероятности и неопределенности развития ситуации. Практически любое событие в жизни конкретного субъекта, коллектива или общества может реализоваться в трех направлениях:
-
результат события может стать благоприятным (присутствует вероятность выигрыша);
-
результат события не повлечет за собой изменений (нулевой результат);
-
результат события негативен (влечет за собой убытки).
Обычно понятие риска (рискованности ситуации) связывают с возможными будущими негативными последствиями реализации события. Риск — это будущее вероятное событие с отрицательными экономическими последствиями неизвестных размеров. Фактический неблагоприятный исход риска выражается через ущерб. В отличие от риска ущерб подлежит конкретному материальному измерению. Фактор наличия риска и необходимости компенсации возможного ущерба требует от организации механизма защиты от случайностей.
Общество использует различные меры, которые позволяют с определенной надежностью прогнозировать вероятность наступления риска, что делает возможным снизить его негативные последствия, т. е. ущерб. Одним из способов управления риском является система страхования.
Термин страхование прежде всего ассоциируется в сознании человека со словом «страх» (страх за сохранность своего имущества, за свое здоровье, жизнь и т. д.). Именно страх понести материальные убытки и необходимость их возмещения послужил причиной возникновения страхования. Собственники имущества быстро осознали, что возмещать понесенные убытки в одиночку очень сложно, так как это требует создания запасных резервов за свой счет. В качестве выхода из этой ситуации появилась идея солидарной ответственности за ущерб, понесенный одним из собственников, за счет средств общего фонда. Все участники фонда вносят в него средства, которые расходуются на возмещение убытков вкладчиков. Поэтому осознание человеком опасности и случайного характера неблагоприятных явлений, а также солидарная раскладка ущерба между участниками фонда привели к возникновению взаимного страхования — одной из первых организационных форм страховой деятельности.
Дальнейшее развитие общественных производственных отношений привело к необходимости обеспечения бесперебойности и непрерывности процесса воспроизводства. Противоречия между человеком и природой, а также внутри самого общества создают предпосылки для наступления случайных событий, имеющих негативные последствия. Таким образом, рискованный характер общественного производства вызывает потребность в организации отношений между людьми для предупреждения, локализации разрушительных последствий стихийных бедствий и катастроф различного характера, а кроме того для возмещения понесенного вследствие этих обстоятельств ущерба.
В качестве современного определения термина страхование можно выделить следующее:
Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических или юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Экономическая сущность страхования заключается в следующих функциях:
Классификация страхования — это научная система деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основе классификации страхования лежат различия:
-
в страховщиках и в сферах их деятельности;
-
в объектах страхования;
-
в категориях страхователей;
-
в объеме страховой ответственности;
-
в форме проведения страхования.
Существуют различные взгляды на систему классификации страхования. Мы рассмотрим существующую в настоящий момент в России классификацию страхования на основе действующего законодательства.
Страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.
Страхование осуществляется в добровольной и обязательной формах.
Добровольное страхование — на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона РФ «О страховании». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.
Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования регулируются другими законами РФ.
В эту категорию включаются субъекты, в распоряжении которых находятся денежные средства, предназначенные для выплат застрахованным лицам. В период пребывания этого капитала на счетах страховщиков он может быть инвестирован с целью его приумножения.
Кто может являться страховщиком по обязательному пенсионному страхованию?
Существует три категории страховщиков, включающие:
- Центральную структуру организации и управления пенсионной системой — Пенсионный Фонд РФ;
- Фонды пенсионного обеспечения негосударственного формата — так называемые НПФ;
- Управляющие компании, в компетенции которых чаще всего находится процесс инвестирования пенсионного капитала.
Какой пенсионный фонд лучше — государственный или негосударственный?
Выбирать страховщика каждое застрахованное лицо вправе самостоятельно.
Субъекты и объекты имущественного страхования
Страхование – это нормативно законодательная процедура при помощи, которой значительно уменьшаются риски финансовых потерь. Благодаря видам обязательного страхования все клиенты минимизируют ущерб.
Прежде, чем заключить сделку, следует учитывать, что страхование делится на виды. Каждый вид социального страхования – это, прежде всего определенная система защиты всего населения.
Объектами страховки выступают:
- Имущественные предметы;
- Жизнь, здоровье.
Виды обязательного государственного страхования включают в себя следующие категории.
- Все страхования транспортных средств.
- Обязательное страхование, профессиональных спортсменов.
- Страховка охранных структур, работников МЧС.
- Обязательная страховка фермерских хозяйств, урожая.
Виды страхования в РФ включают в себя обязательные виды страховок, которые имеют строго фиксированную сумму.
Если вы страхуете вид ответственности, в договоре обязательно требуется указать максимальную стоимость. При этом учитывайте границы ответственности, которые берет на себя страховой менеджер. Если сумма нанесенного ущерба будет выше оговоренной, то полная ответственность ложится на страховщика.
Для каждой оплаты вам потребуется предъявить полис и паспорт. В случае повреждения имущества, обязательно экспертной комиссией должен составляется акт, который требуется предоставить в страховую компанию. В нем отражается причина нанесенного ущерба и материальная стоимость имущественных повреждений.
Задачами страховой деятельности являются:
— осуществление единой государственной политики в области страхования;
— закрепление и формирование принципов и механизмов страхования, которые способствуют обеспечению экономической безопасности граждан и хозяйствующих субъектов (коммерческих и некоммерческих организаций, чья деятельность приносит доход, а также индивидуальный предприниматель или физическое лицо, не зарегистрированное в таком качестве, но осуществляющее деятельность, несущую доход).
Страхование интересов, не регулирующихся правовыми отношениями, а также интересов, не являющихся противоправными, но при этом запрещёнными к страхованию, не разрешается.
Если федеральный закон не предусматривает иное, то возможно страхование объектов имущественного страхования разных видов и/или личного страхования, то есть комбинированное, смешанное страхование.
На территории нашей страны страхование способно производиться только теми страховщиками, которые имеют лицензии, полученные в законодательно установленном порядке.
Мы рассмотрели понятие страхования и виды страхования.
Классификация видов страхования ответственности
ЭКЗАМЕНАЦИОННЫЙ БИЛЕТ
1.
Страхование ответственности — отрасль страхования, объединяющая разнообразные виды страхования, в которых в качестве объекта страхования здесь выступает
ответственность страхователя по закону или в силу договорного
обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в
виду вред, причиненный личности или имуществу данных третьих лиц). В
силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя
риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие
причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического
лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.
Предметомстрахования ответственности являются следующие виды ущерба:
§ имущественный ущерб (вред имуществу) — стоимость ремонта для восстановления движимого и/или недвижимого имущества, другие расходы, вызванные причинением вреда, например, расходы по транспортировке, получению кредита, потеря прибыли и др.;
§ личный ущерб (вред личности) — расходы на лечение, расходы, связанные с увеличением потребностей, например, ортопедические приспособления, наём медсестры и т.п.;
§ моральный ущерб (компенсация за страдания);
§ претензии косвенно пострадавших, например, в случае смерти кормильца, расходы на погребение и др.
На практике возмещение двух последних видов ущерба предусматривается не во всех видах страхования ответственности, и применяются не во всех странах.
Ускорение восстановления рынка после пандемии и надежды на процветание
Практически любое направление экономической деятельности носит рискованный характер, так как всегда существует возможность понести финансовые потери, вызванные неблагоприятными явлениями или их последствиями. Осознанная человеком возможная опасность находит свое выражение в понятии «риск». В обществе, в котором действуют товарно-денежные отношения, риск из бытового понятия становится экономической категорией.
Обычно понятие риска (рискованности ситуации) связывают с возможными будущими негативными последствиями реализации события. Риск — это будущее вероятное событие с отрицательными экономическими последствиями неизвестных размеров. Фактический неблагоприятный исход риска выражается через ущерб, который подлежит конкретному материальному измерению. Фактор наличия риска и необходимости компенсации возможного ущерба требует от организации механизма защиты от случайностей.
Общество использует различные меры, которые позволяют с определенной надежностью прогнозировать вероятность наступления риска, что делает возможным снизить его негативные последствия. Одним из способов управления риском является система страхования. Сущность страхования заключается в возникновении денежно – перераспределительных отношений между страхователями и страховщиками. Осуществляются эти отношения посредством специально созданных из денег страхователей страховых резервов (денежных фондов).
Таким образом сущность страхования состоит в создании страховых фондов за счёт взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба. Сущность страхования реализуется посредством специальных функций.
?
Это одновременно страховка и инвестиции (если рассматриваем инвестиционное страхование) или накопления (если накопительное).
Схемы и ИСЖ, и НСЖ в целом похожи:
- Клиент платит страховой компании взносы. Это может быть единовременный крупный платеж или регулярные взносы поменьше.
- Страховая вкладывает полученные деньги в различные финансовые инструменты, одновременно предоставляя клиенту страховую защиту.
- Если с ним за время действия договора ничего не происходит, то по окончании этого срока он получает назад свои взносы плюс, возможно, что-то сверх того.
- Если происходит страховой случай, то клиент получает страховую выплату. Ее размер зависит от условий договора.
?
Цель клиента в НСЖ — накопить крупную сумму к определенному моменту и при этом все время оставаться под страховой защитой.
НСЖ можно оформить, чтобы:
- накопить ребенку на высшее образование или жилье;
- накопить на покупку недвижимости;
- накопить капитал на будущую пенсию и т.п.
То есть это всегда длительные цели, требующие крупных сумм. Поэтому и срок действия договоров НСЖ почти всегда от пяти лет и больше, а взносы начисляются в десятках, если не в сотнях тысяч рублей ежегодно.
ИСЖ интересен больше предлагаемым инвестиционным доходом. Поэтому сроки таких договоров могут быть значительно короче — нередко от трех до пяти лет. ИСЖ подойдет, если вы хотите приумножить крупную сумму за сравнительно короткое время.
?
В стандартных программах клиент покупает полис (часто на год). И если с ним что-то происходит, то есть наступает страховой случай, страховая компания просто платит компенсацию. Ее размер традиционно в разы превышает стоимость полиса. А если ничего не происходит, то клиенту ничего и не возвращают — страховой взнос становится прибылью страховой компании.
При ИСЖ и НСЖ вы получите страховые взносы обратно. Если, конечно, будете соблюдать условия договора.
Конечно, возникает вопрос: в чем тогда выгода страховых компаний? Для них клиентские взносы, по сути, являются кредитованием. Клиент дает деньги, которыми они могут пользоваться, а они за это обеспечивают ему страховую защиту и часть дохода, который заработают на его капитале.
?
Чаще всего и ИСЖ, и НСЖ покрывают смерть и инвалидность. Также это еще может быть и потеря трудоспособности.
Некоторые компании иногда отдельно прописывают такой риск, как «смерть в результате несчастного случая». Собственно, если застрахованный клиент умирает в результате несчастного случая, то выгодоприобретатель по его договору получит выплату и по риску смерти («в результате любой причины»), и по риску «смерть в результате несчастного случая».
Нередко компании предлагают услугу, когда при получении инвалидности клиент освобождается от взносов. Страховая делает их за него и обязуется выплатить предполагаемую сумму по окончании действия договора. Однако выплат за саму инвалидность в этом случае, скорее всего, не будет.
Но не все обстоятельства смерти или инвалидности могут считаться страховым случаем. У каждой компании есть свой список исключений. И прочитать этот список стоит до подписания договора.
Кстати, есть и списки исключений, при которых страховые в принципе не заключают стандартные договоры страхования. Например, в них почти всегда входят ВИЧ/СПИД, гепатиты, онкология, болезни сердца и т.п. Так что не нужно скрывать состояние здоровья от страховой. Иначе, если правда выяснится, договор рискует быть признан недействительным. В нем отдельно прописывается, сколько вы тогда получите.
А еще клиенту выплатят деньги, если он не умрет и с ним ничего не случится. В договоре это называется дожитием, то есть человек дожил до окончания договора без происшествий.
?
Так, скорее всего, не получится. Компании, как правило, предлагают две опции:
- либо внести крупную сумму сразу, которая потом будет расти за счет инвестиционного дохода. Схема используется при ИСЖ;
- либо вносить регулярные платежи. Применяется при НСЖ. Но пропустить платеж, если вы не хотите потерять деньги, не выйдет.
Пропускать или менять размер платежа можно, только если в договоре есть такая возможность или вы отдельно договоритесь об этом со страховой компанией.
Штрафы за несвоевременную оплату также прописываются заранее. Компания может расторгнуть договор или провести так называемую конверсию. В этом случае страховая зафиксирует тот объем страховых платежей, который вы внесете к этому моменту, и будет считать его в полном объеме уплаченной страховой премией.
Новый размер страховой премии изменит и размер предполагаемых страховых выплат.
?
Разберем пример реального договора НСЖ, срок действия которого — 10 лет. Ежегодный платеж — 50 тыс. рублей. По дожитию клиент должен получить 500 тыс. рублей плюс какой-то доход, который удастся заработать страховой (если удастся, конечно). При этом в течение срока действия смерть, смерть в результате несчастного случая или инвалидность страхуются на 240 тыс. рублей каждый риск.
Ситуация первая. Клиент платит исправно, не пропуская платежи. И за пять лет он вносит 250 тыс. рублей. Но происходит несчастье, и его родственники получают накопленные к этому моменту взносы, страховую выплату в размере 240 тыс. рублей по риску смерти плюс еще 240 тыс. по риску смерти в результате несчастного случая плюс дополнительный доход, который был сформирован.
Ситуация вторая. После пяти лет клиент решает прекратить платить, и происходит конверсия договора на сумме в 250 тыс. рублей. По окончании действия договора за дожитие клиент получит не 250 тыс. рублей, как мог бы ожидать, а только около 120 тыс. рублей.
А если за следующие после конверсии пять лет он скончается, то выплаты составят не 240 тыс. рублей, а только чуть более 57 тыс. рублей по каждому риску.
Рассчитать условия конверсии самостоятельно не получится — такую информацию может предоставить только страховая.
Лучше всего, обнаружив клеща, не трогать его и сразу идти в больницу. Медики аккуратно извлекут насекомое и обработают рану противовоспалительными препаратами. Клеща срочно отправят на исследование в лабораторию на наличие инфекций.
Допустимо извлечь клеща самостоятельно и в дальнейшем доставить его в лабораторию. Однако эта процедура связана с определенным риском. Чаще всего в таких случаях головка клеща остается под кожей, а извлечь удается только внешнюю часть. Это приводит к развитию воспалительных процессов и нагноений на месте укуса. Также самостоятельное извлечение насекомого усложняет последующую диагностику.
Если клеща уже достали, нужно поместить его в небольшой контейнер и передать медикам для анализа.
- Автострахование
- ОСАГО
- КАСКО
- Недвижимость
- Жизнь и здоровье
- ОМС
- ДМС
- Пенсионное и социальное
- Бизнес
- Финансы
- Инвестиции
- Кредит
- Туризм
- Ещё
- Страховые компании РФ
Понятие страхования жизни можно рассматривать с двух точек зрения – юридической и экономической.
В первом случае под страхованием понимаются надлежаще оформленные (задокументированные) правоотношения между страхователем, страховщиком и объектом страховой защиты. Они заключаются в уплате страхователем обусловленной договором премии и в последующей выплате страховщиком единовременного денежного возмещения, ренты или негосударственной пенсии при наступлении оговоренных событий. Это может быть кончина застрахованного, утрата им трудоспособности, дожитие. Иными словами, имущественные интересы выгодоприобретателей защищены от влияния различных позитивных или негативных факторов.